保險,保不保險?

2014年08月15日

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資料來源:皇冠文化

作者:陳斐娟

台灣人超愛買保險,有多愛呢?說出來你一定很驚訝,台灣人的保險滲透度竟然是全球第一,平均年繳保費八萬五千元,如果以平均國民所得五十二萬來計算,等於占所得高達16%,每人平均擁有二點一張保單。我二姐住在美國,她常說:「在美國沒有保險就慘了,生個病也會破產。」如果你親戚朋友常住國外,一定也有這樣的經驗,抱怨保險費花掉了他們一大部分的收入。所以我們都以為,老外保費支出龐大,錯錯錯!其實台灣人的保費支出比美國人還高,但保額卻只有老美的七分之一。

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許多人買了一大堆「人情保單」,卻搞不清楚自己買了些什麼,事實上,你已經買了許多重複保單而不自知。經常犯的錯誤是,以為保險是為自己而買,事實上,保險應該是為了所愛的人能有所保障而買。甚至把保險當理財工具,不斷追求「領回保費、領回更多」,事實上,你早已陷入「排擠投資」的危機中。

迷思一:理賠金越高越好

當你在買壽險的時候,通常只想到高額理賠金可以留給子女或另一半更多的財富,但你可曾想過,壽險真正的意義應該是:我如果出了狀況,我所愛的人會承擔多大的負擔?有多少風險?經過務實的計算後,才是你壽險應買的理賠額度。你應該計算的是子女獨立前或另一半獨自生活所需要的金額,是「多少就夠」,而不是「愈多愈好」。

迷思二:終身最好

台灣人喜歡效期無限的安全感,例如終身壽險、終身醫療險、終身……等等。其實,終身型保險,多半保費高而保障低,在目前低利率的環境下,這樣的情況更是明顯。像很多人買終身醫療險,是因為深怕自己老了會纏綿病榻,但統計顯示,台灣六十五歲以上的老人,過去十年每年平均住院天數不到五天(大部分醫療險只有住院醫療才給付,不是所有醫療治療通通都付),許多人繳了一輩子高額保費,到頭來,一年只省了三萬元,省的比繳的少多了。如果真怕長年臥病,那就等上了年紀再來保定期醫療險,千萬別陷入年輕時保費較低的迷思中,想想,把年輕時多年繳的保費,趁年輕機會多時間長,拿這筆錢去投資,透過複利創造的收益所給予自己的保障,難道不會更多?再舉一個例子,如果你剛生了一個孩子,你只要買一張二十年期的定期壽險就夠了,因為你只要保障自己萬一身故,孩子可以靠理賠金長大成人,而不用為孩子獨立後打算。假設你的小孩現在十二歲,請先估算他未來到哪一年可以獨立不再需要你的保護,壽險就買到那一年為止即可。比方說,你估計他到二十五歲時可以獨立,那就買十三年的壽險,不需要買到終身險。如果小孩十八歲了,那就買七年就好。保險買到需求的底限就夠了,你的口袋不是無止盡的聚寶盆,不需要超過底限標準,也不要追求最高標。我的想法是,幾乎所有的保險,都應該盡量「定期」不需「終身」,這樣才能用最少的保費,在最需要的時候,擁有最大的保障。

迷思三:把保險當儲蓄的工具,甚至當賺錢的工具

保險業者最迷人的說法是「活得越久領得越多」,以及,買這張保單,未來可以「賺」比定存高幾倍的獲利。真實的情況是,「儲蓄險」保費高保障低錢領越薄,「投資型保單」保障金額低,投資部位低,盈虧還得自負。

買保險的時候,千萬不能老想著要拿回保費,甚至應該把保險當「消費品」,不要有想把錢拿回來的心態,就像我每次旅遊都會買些藥帶在身上以防人在國外突然不舒服,但我絕不會因為怕浪費想把藥吃完。保險也是,保險的本質,是買「萬一」,不是為了領回保費。這就像我之前所說的,信用卡的本質,是為了「消費」不是為了「理財」。即使保險業者把它設計成儲蓄型,仔細精算後,其實也只能「保本」,無法「保值」。因為保險年限通常非常的長,貨幣的通膨效應自然把獲利的部份給吃掉了,甚至,連「本」也變薄了。什麼是通膨?通膨的意思是,現在的兩百萬,在通貨膨脹率百分之二持續二十年的情況下,到未來只值現在的一百三十三萬左右。

除了通膨之外,以我理財的觀點來看,最大的成本是機會成本,不管是期滿整筆領回的,還是活愈久領愈多的年金性質儲蓄險,都得等到相當長的一定時間後才能領回,這中間如果家中有急需或更好的投資機會,一旦解約,連「保本」都保不住,捨不得賠付解約金很容易讓你眼睜睜看投資機會溜走。這就是為什麼我們總說,資金「活水」,活水就是,讓資金可以流動的意思。



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