如何幫孩子規劃一份健全的保單?

如何為孩子規劃一份健全的保單,可說是每位新手父母的必修功課。少子化的現代,護子心切的父母大都希望能在自己可負擔的範圍內,提早為孩子做保險的規劃,有的父母希望在國民健康保險之外,更強化孩子的醫療保障,因此會替孩子額外購買醫療保險,以在孩子真正有醫療需求時,能獲得較佳的醫療品質,並且也比較無須擔憂醫療費用的問題;有的父母則會利用儲蓄型或投資型保單,來替孩子儲存教育基金,提早為孩子的就學之路做好準備。

如何幫孩子規劃一份健全的保單?_img_1
圖/ Joyce Liu提供

年齡越小的孩子,可以較低的保費買到同等額度的保障,而究竟要替孩子規劃何種類型的保險,才能算是完整的保險規劃呢?富邦人壽商品行銷部資深經理洪瑞霙表示,幼兒保險規劃應著重以「醫療險」、「意外險」為主,若父母的預算充足,就可考慮加保「防癌險」及「重大疾病險」,或是以準備子女教育金為特色的兒童保單,建構完整的幼兒保險規劃。

一、住院醫療險

住院醫療險又分「日額型」與「實支實付型」,「日額型」住院醫療險是只要住院,保險公司就會按照住院天數給予保險理賠金。而一般而言,急診住院只要滿6小時,就可獲得理賠給付。而住院日額要買多少才夠?則建議約五千元左右,較能彌補病房費差額等醫療費用的開銷,並減少父母因請假照顧小孩而造成的損失。

「實支實付型」住院醫療是被保險人在住院期間的費用,只要是在保險額度內,保險公司都會理賠。而其又分「每次住院醫療費限額給付」與「每次住院日額擇優給付」,而在額度的規劃部分,則建議每次住院醫療限額部分應至少十萬元為宜。

此兩種住院醫療保險的理賠申請認定有所不同,「日額型」通常只要有醫師診斷證明即可申請理賠,家長於投保時,需要注意累計住院日額是否有超過同一家公司投保規劃的上限,或同業最高住院日額一萬元的限制。「實支實付型」多數保險公司只接受醫療費用收據正本申請理賠,因此家長於投保時,要確定是否有重複投保,並詢問清楚如果同時投保兩家以上,理賠有無限制,以免發生理賠之爭議。

 

日額型(定額給付)

實支實付型

混合型(擇優給付)

特色

依承保日額與住院天數定額給付

全民健保以外之醫療支出,在承保的限額內,實支實付申請理賠

結合實支實付與日額型的住院醫療險,視每次住院醫療費用,再選擇何種方式請領較划算,即實支實付與日額給付二擇一。

申請理賠文件

‧理賠申請書

‧醫療診斷證明書

‧收據

‧理賠申請書

‧醫療診斷證明書

‧理賠申請書

‧醫療診斷證明書或收據

保費

較低

較高

介於日額型與實支實付中間

資料提供:富邦人壽保險

二、意外傷害醫療險

根據調查,國內十四歲以下學童有超過三成的人,曾經因為意外傷害而接受門診或住院治療,而學齡前的孩童更因為活潑好動,最常因為意外而導致住院或門診治療。因此在替幼兒規劃保險時,意外醫療險就是優先考慮的保險項目了。

意外醫療險主要的特色是不需要住院才理賠,只需依據收據與診斷證明書,就能申請保險理賠。例如孩子不小心撞破頭的縫合,或是因跌倒導致骨折、脫臼......狀況,這些意外傷害發生時,不需要住院治療,而意外險就可以給付相關醫療費用。

三、癌症醫療險

衛生署統計資料顯示癌症有年輕化、低齡化的趨向,而國人罹癌率愈來愈高,每4人就有1個人罹患。因此建議父母若預算充足,最好可以為小孩投保癌症險,不但可以建構更完善的醫療保障,及早規劃保費費率也會相對便宜。

癌症險能補足一般醫療險不給付的非住院期間治療,例如定期的放射線治療或化學治療等。癌症險給付項目很多,除了癌症住院、癌症手術保險金外,應特別檢視「初次罹癌保險金」的額度與給付內容。然而,因小孩非家中經濟來源,建議投保癌症附約,保費較癌症主約便宜,另無身故/全殘保險金。

四、重大疾病險

以衛生署資料統計,14歲以下罹患重大疾病(以癌症為例),人數比率不到總數的1%,因此若是預算有限的父母,可先建構基礎的醫療保障,等到未來預算充足時,再替孩子規劃重大疾病保險;而若預算充足的父母,可利用年紀愈輕保費愈便宜的特性,及早為子女規劃。

圖解媽媽百科

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