3大要點,投保必知

1.保戶沒點頭,別想調病歷

調閱病歷需要保戶簽名的正本同意書

保險公司基於核保或理賠的需求,時常必須調閱保戶病歷,據此來判斷保戶既往症的嚴重性,是否可以同意保戶投保,或判斷保戶是否誠實告知,決定是否可以理賠。

3大要點,投保必知_img_1
圖片來源/Pixabay

根據醫療法新規定,壽險公司調閱保戶病歷,需要保戶親筆簽名的正本同意書。

這次的新規定主要是基於個人資料保護,以前保險公司向醫院調閱病歷,醫院就提供,常引起病人極大的反彈,畢竟個人的就醫資料是非常私密的。

保險公司的立場

保險公司對於醫療法的新規定很有意見,主要是因為保險公司調閱保戶的病歷,不是僅調閱一家醫院,因為保戶就診的醫院不可能只有一家,以往都是保戶簽了同意書後影印使用,但如果每一家醫院都要求要保戶的同意書正本,會增加作業成本,連帶拖延理賠的時間。

保險公司表示,當保戶投保時,在要保書上就會請保戶簽名同意保險公司可以調閱保戶的相關資料。保險公司就根據要保書的同意文字,向醫院調閱病歷。

在理賠時,保險公司也會要求保戶填寫「同意調查聲請書」,並親筆簽名。不過,保險公司強調,即使保戶不願意簽名,也不會影響其理賠的權利。只不過,保險公司會看保戶檢附的文件,如果不齊全,會要求保戶補件,可能會延後理賠的時間。

2.申請理賠,海外就醫單據要兩份

費用明細和診斷證明書很重要

已投保商業醫療險或旅行平安險(含海外醫療保障)的保戶,在海外當地的醫院就醫時,除了要申請醫療收據之外,最好保留兩份費用明細、診斷證明書,一份可作為申請健保費用核退之用,另一份則作為商業保險的理賠申請。

此 外,若民眾是在中國大陸地區就醫,無論是申請健保醫療費用核退,或向壽險公司申請理賠,所檢具的文件(醫療費用收據正本、費用明細、診斷書或證明文件 等),必須先在大陸地區公證處辦理公證書,再持公證書正本向財團法人海峽交流基金會申請核驗,並出具驗證證明後,健保局及壽險公司才可採認,民眾需特別注 意。

健保局怎麼做?

根據健保局規定,在海外旅遊或洽公需緊急在海外就醫時,民眾自付的醫療費用,回國時可申請健保給付。

健保採取實支實付並訂定核退上限,例如:門診核退上限為每次1310元、急診核退上限為每次2385元、住院每日上限為6240元。

但依據國外的醫療費用經驗,在海外遇到突發疾病,看個門診花費近萬元屬正常水準的情況下,由於海外門診核退只有1000多元,民眾需自付的差額不少。


3.避免保單失效,影響保障

不要貿然將保單解約

今年35歲的小陳在銀行業工作10多年,保險觀念良好的他,多年前為自己買了包括壽險、意外險及癌症險等基本保障保險,並購買了投資型保單,平均一年繳交約10多萬元的保費。但不幸地,小陳的父親突然中風住院,迫使他不得不辭職照顧年邁的父親,只是辭職讓他的固定收入突然中斷,年繳10多萬的保險費因而成了沉重的經濟負擔,小陳因而興起了將保單解約的念頭……

像小陳這樣的類似狀況十分常見,對於繳不出保費的民眾來說,直接將保單解約的做法並不明智,其實還是有很多輔助的緩衝做法。

將保單解約,會造成哪些影響或損失呢?最重要的就是失去保障;此外,保單解約可能須面臨解約金遠低於已繳的保費的情形,之後新買的保單可能依照新的保單預定利率或費用率設計,保費不一定划算。

更 重要的是,新買的保單會按投保年齡重新計算,使得年齡增加而保費提高,若被保險人因為身體狀況變差,保險公司可能採行除外責任或加費方式承保,嚴重時甚至 會拒保。此外,如果要保人將眷屬以附約形式附加於主約下,在保單解約後,不但主約保障隨即終止,連同附約也跟著失效。綜合以上幾點,解約對於被保險人的權 益影響實在太大了!所以在解約之前千萬要三思,不要貿然行動。

比較常見的保單解約原因,包括當時投保的業務員離職、繳不出保費、購買保單後發現保單內容不符需求,或是既有保單內容已不符需要等。

保險業務員離職了,我該怎麼辦?

許 多民眾擔心當時投保的業務員離職,保單後續服務品質無法繼續而想要退保,事實上,一般保險公司都很注重客戶服務,將保戶視為公司最大資產,因此若有業務員 離職,多會主動告知後續保單服務的處理模式,以保障保戶的權益。保戶之後若有保單相關疑問或做資料變更,也可以撥打保險公司的0800免付費服務專線與客服人員聯繫。

繳不出保費了,我該怎麼辦?

若保戶因為經濟問題繳納不出保費,更是有以下多種緩衝模式可供選擇,建議可與壽險業務員討論保單調整事宜,千萬不要立刻動到解約的念頭,而讓原來的保單停效。

‧變更繳費方式
投保時宜依個人經濟狀況及負擔選擇適當的保單,若事後經濟狀況改變,建議可採取變更繳費方式,將原來需一次支付的年繳或半年繳方式,改成每次支付金額較少的月繳或季繳,降低每次繳交保費的額度,以分攤一次交大額保費的壓力。

‧善用寬限期
對於年繳或半年繳保費的繳費方式,保險公司均提供保戶在應繳保費日之後約兩個月內的寬限期,保戶只要在這2個月內繳齊保費就不會影響到保單的效力。

‧申請保單貸款
只要保單具有保單價值準備金,就可以向保險公司提出申請。


‧保費自動墊繳
當保費逾期未繳,並且累積有保單價值準備金時,保險公司會用保單價值準金來自動墊繳,讓保險繼續有效,但墊繳保費需要加計利息。保單墊繳期間,視保單的價值準備金有多少而定,通常繳交的期數越長,保單價值準備金越多。

‧減額繳清保險
這是一種降低保險金額的方式,例如將原本500萬元的保障更改為200萬元。保險公司會利用目前保單所累積的保單價值準備金,來計算相同保險期間內可得到多少保障。減額繳清保險,原保單的險種及期限維持不動,只是保額減少了,之後也不必再繳交保費。

‧展期定期保險
將保單所累積的保單價值準備金,在不改變原本保額的情況下,一次付清,購買定期保險所需要繳交的保費。此舉可維持原有的保障,但縮短了繳費的期限,保障期限雖然跟著縮短,不過可讓保單繼續維持有效。

‧保單停效
這是最不得已的方式。保戶要是超過寬限期仍未繳交保費,保單在寬限期結束的隔日即會停效。雖然要保人可在停效日起2年內申請恢復效力,但要留意的是,萬一停效期間內發生保險事故,保險公司不負賠償責任。

保單內容不符需求,我該怎麼辦?

每一個人都應該時時檢視自己的保單,特別是在自己的人生有重大轉變的時候,像是結婚、生子、購屋時……等等,因為在這些重大轉變之際,個人的經濟結構與負擔也會有所不同,應該針對保單作適度調整。

而 針對購買保單後發現保單內容不符需求及既有保單內容已不符需要的狀況,民眾可運用更改契約的方式,將保障內容重新調整,調整後保單的投保年齡及保險生效日 期不受影響,但要留意調整後,因保單險種不同,保險公司可能會要求補費或給予退費。總之,不論是採取哪種方式,絕對都比貿然將保單解約來得好。

常見保單解約原因

解約後遺症

不解約的應變措施

業務員離職

解約金遠低於已繳保費、新保單有新費率、再投保因年齡增加而保費提高、身體變差,保險公司不見得承保、主約終止,附約也失效,失去保障。

保險公司會接續處理後續服務

繳不出保費

變更繳費方式、善用寬限期、申請保單貸款、保費自動墊繳、減額繳清保險、展期定期保險、保單停效。

保單內容已不符需求

更改契約

★別因疏忽而丟了保障

保戶得注意因為人為疏失而讓保單失效,失去原本享有的保障。下列這兩種方法可避免保單失效:

1.採取銀行轉帳扣款或信用卡轉帳等方式繳費,減少因忘了繳費而導致保單停效的風險。若採取銀行轉帳扣款時,保戶須注意帳戶金額,以免壽險公司扣款失敗。

2.保戶搬家或變更通訊地址應通知保險公司,當保險公司沒收到保戶應繳的保費,或扣款不成功時,一定會利用掛號信件通知催繳保費,因此,為了確保能收到保險公司各項訊息,保戶更改地址要通知保險公司。

3大要點,投保必知_img_2 《這一生,至少要有一張保單》

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