從孩子出生後,每天投資1元,孩子18歲時錢會變多少?

2020年08月26日

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資料來源:草根影響力新視野

編譯:喬依絲

愛因斯坦曾說過:「複利的威力遠大於原子彈」,也就是說,如果你越早開始投資,就越容易累積財富。雖然我們沒辦法回到過去更早開始進行儲蓄,但我們可以透過在孩子們還小的時候就為他們進行投資,利用複利來幫助他們累積財富。不妨試試利用文中所附的複利計算機,根據所投資的金額和開始時間,算算看孩子到了18歲時將累積多少資金。

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圖 / Pixabay

為孩子進行投資的好處 : 由於複利關係,時間將比金錢來得更有價值,因此,即使投資的額度不高也可以帶出令人滿意的效果。例如,從孩子出生起每天投資1美元(約台幣30元),等到孩子滿18歲時可能會超過13,169美元(約台幣38.6萬元),這筆經費將可做為孩子上大學或創業基金。但如果等到孩子5歲時才開始做同樣的投資,到了18歲時,雖然總投資金額少了5,429美元(約台幣15.9萬元),但產生的成效將減少近一半,只剩下約7,740美元(約台幣22.7萬)。

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大部分父母會為孩子開立一個儲蓄帳戶,但如果是將資金改為存入投資賬戶,資金收益將可能大大提高。目前高收益儲蓄帳戶提供的最佳利率約為1%,而過去50年中,標準普爾500指數(S&P 500)的年化年收益率約為10%。即使股市在接下來的20年中不會產生如此強勁的年收益,仍然可能從投資中獲得比儲蓄帳戶更多的收益。

父母也可以使用該帳戶來幫助孩子學會未來投資的重要性。根據早安諮詢公司(Morning Consult) 2019年的一份報告,年齡在18至34歲之間的成年人根本沒有在為退休進行儲蓄,其餘有在儲蓄的人中,只有39%是在20多歲時開始為退休存錢。因此,透過父母為孩子所提供的財務基礎知識,將可以為他們的一生在實現金錢目標方面取得領先。

如果孩子將來並不需要這筆錢來支付教育費用或工作初期的開銷,他們仍然可以從投資增長中受益。從出生到18歲每天投資5美元,這筆投資到了67歲時可能已價值200萬美元(約台幣5,900萬元)。

看來,想要達到積沙成塔且事半功倍的成效,越早開始會越好。

Reference :  This calculator tells you how much money your kids could have at 18 if you invest for them now

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退休要準備多少錢才夠?夏韻芬:別忽略3大風險

2021年05月12日

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資料來源:天下雜誌出版

作者:夏韻芬

很多人談到退休金,大概都是報章媒體常出現的數字:至少3000萬元。其實退休的生活規劃豐儉由人,不一而足,如果能夠符合心中的安全數值或是能夠算出每個月的現金流入,這樣才能夠舒心地過著退休生活。

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圖 / Pixabay

國人的心中的安全數字,大概都是經由報章媒體所提及的1000萬、3000萬、4000萬,或是億萬人生。通常指的是一間自有住宅以及存款,一般人會認為1000萬元。

我有一次做過調查,以我節目採訪的來賓(教授、專家、律師)口徑一致認為要3000萬元。我本人則認為有2000萬及一棟無貸款自住屋即可退休。在國外,幾年前有一本書非常暢銷,提出FIRE書中提到月支出乘上300的概念,其實就是,你知道每個月的支出(假設6萬元)乘上300就是你安全的退休金數字,而300的概念在於1年12個月,預計退休後活25年,12×25=300再把60000×300=15000000元。當然如果65歲退休,再活25年是90歲,接近一個安全的數字;如果有了一筆錢,能夠做一個規劃,每年有4%的報酬可以提領。那麼,在退休時候,可以使用投資獲利的錢,而不動用到本金。這時候,活到120歲,也不會有太大的壓力。

1. 退休費分四大類

退休生活中花費主要分四大類:⑴生活費、⑵休閒娛樂費、⑶醫療保健費、⑷安養照護費。

一般而言,基本生活費有機會控制在1萬到2萬元之間,但是如果你的期待是退休後可以環遊世界、展開米其林追星之旅,那麼你的退休金準備目標就得向上調整。如果你的的休閒娛樂都是種花、種菜,或是看電視,可以比較不花錢,生活費用可以控制在一個水位。除了生活費之外,休閒娛樂費也可以控制,唯獨醫療或照護費用就不是我們說省就可以省的下來。

我跟很多人聊過退休,大概可以綜合以下幾種類型的思考:

● 退休後生活簡單,每個月應該二萬元就夠了吧!
● 我有勞保和勞退退休金,差不多夠了吧!
● 我不想活太久,大概80歲吧!
● 就算一個月要花3萬元,60歲用到80歲,720萬夠了吧!
● 我有房子可以養老
● 只要中樂透就甚麼都解決了

2. 你忽略的5大風險

這些想法,只說對一半,也錯一半,錯在於忽略的風險,其中風險歸納如下:

風險1:委屈自己退休後的生活費

很多人都以為退休後生活簡單、開銷減少,一個月大概1、2萬元的生活費即以足夠。依此水準估算,從65歲退休後活到85歲,退休金準備3、5百萬元就已足夠,但事實並非如此。很多人在退休前生活費就不只1.2萬元,卻要假設退休後個人生活可以縮衣節食。我想大概也是跟一般訊息中提到的所得替代率有關。

大家認為,退休之後,搭公車免費,也省了跟同事喝咖啡聊是非、買漂亮衣服等等花費,認為應該是過去生活費的七折八扣即可。其實,我要推廣是比退休前更高的所得替代率(大於1),舉例一個月花3萬,退休時一個月花4萬(所得替代率1.33%,大於1),這樣你有充分的金錢可以學東西、交朋友,擴大自己的生活體驗。

風險2:低估人身風險/沒有準備安養照護費用

有一個跟老年醫療有關,在網路流傳的笑話是,「你有很多錢,但是需要跟醫生分享;你有百萬名床,卻天天失眠;你拎著LV包包,裡面裝的都是藥!」

跟拉低所得替代率比,還有一個很大的風險是沒有把醫療照護費用估算進來,更是最大的風險跟危機。

年輕時候,我們的醫療費用並不高。就像我斷腿,開刀住院近一個月,術後復健半年,醫療部分的花費並沒有超過10萬元;但是很多健康醫學的訊息都提出警告,50歲後的醫療費用支出會占一生醫療費用的65%。

日前國發會發布的人口推估報告指出,我國在2020年正式進入「人口負成長時代」,比前次推估提前2年。早在2018年,我國就已進入高齡社會(65歲以上人口占比超過14%),如今更預估提早1年在2025年進入超高齡社會(65歲以上人口占比超過20%)。

在人口快速老化、年齡組成結構的變化下,等我們老的時候,想倚賴家庭成員照護將愈來愈不可能。

我在節目中訪問過盧建彰,他的母親失智,為她找個安心的養老院煞費心思。他提到一家叫雙連,後來我查一下資料,真的令我大為吃驚。

根據統計,台灣1000多家養老院,有3成床位乏人問津,卻有家養老院是一位難求,現在預約,竟23年後才排得到!不僅滿住率達100%,還能長期維持零呆帳、零訴訟,穩定賺錢的就是雙連老人安養中心——全國最熱門的養老院。總床數432床,入住率百分之百,預約人數達1700人,現在開始排隊,約23年後才排得到。全台養老院提供9萬7000多個床位,還有3萬多張空床,這裡卻一位難求。

它沒有聘雇外勞,人力比為一比二,是政府規定的4倍;每位老人平均空間23坪,是政府規定的4.6倍。

安養照顧費用不容忽視

我也用目前的資訊分享一下安養照顧的費用,有鐘點照護費用,也有按照類型安養型、養護型、長期照護型分類;其中,鐘點照費用,見圖表1。

台灣目前看護費用:每日2000元,一個月就要6萬元,一年要72萬,10年就會花掉720萬。如果要請居家看護或機構看護,費用如圖表1、2。

風險3:活到老才發現錢不夠用,生活品質無法維持

依據民國108年最新統計資料顯示,國人平均壽命為80.9歲,男性平均壽命為77.7歲,女性則是84.2歲。很多台灣人做退休規劃,就以平均壽命為假設,估算從60歲用到80歲的花費,準備20年要用的錢就夠了。事實不然。退休規劃必須引用平均餘命數據而非平均壽命,否則會低估退休金使用年期的需要。

「平均壽命」是指從一個人零歲開始追蹤他的死亡年齡,包括因為各種原因早夭離世的人口。但是「平均餘命」(例如60歲平均餘命)則是追蹤那些已經活到60歲的人口,看看他們最後是幾歲離世,再把這些年齡平均起來。如果我們要準備退休金,當然是要跟已經活到60歲的人一起來比賽,因為這個數字也會改變。依據圖表4,我們可以清楚看到,如果我們假設自己可以活到60歲,那麼,退休金準備到80歲是不夠用的,如果一旦活的到80歲,恭喜你,平均來說,你有機會活到89歲。同時不要忘了另一個趨勢,這樣的數據每年還在增加,所以如果你目前還沒有60歲,等你活到退休年齡時,不管是平均壽命或是平均餘命的平均值又會再增加好幾歲。

根據內政部最新公布的「108年簡易生命表」,國人的平均壽命為80.9歲,其中男性77.7歲、女性84.2歲,皆創歷年的新高,且與聯合國公布的全球平均壽命相比,我國男、女性平均壽命分別高出7.5歲及9.2歲。

近年來隨著醫療水準提升,大家重視食品安全與運動養生,平均壽命從98年的79.0歲上升到108年的80.9歲,趨勢是長期的呈現上升,顯示大家愈來愈長壽。

info_img《找個理由來退休:夏韻芬富樂中年學》



如何與青少年破冰?專家:試試這3種方法

2021年09月21日

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資料來源:草根影響力新視野

編譯:琪拉

有時候你跟你正處於青春期的兒女好像沒有代溝。他們樂於跟你分享生活中的趣事,也期待從你那聽取一些建議。但有時候又好像不是這麼一回事。他話變少了,似乎對你難以忍受,這時候父母該怎麼辦?

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心理學教授表示,正值剛進入青春期的青少年有個新的慾望—想要獨立。或是想要成為與父母不一樣的個體。根據世界衛生組織的說法,青春期是指從十歲到十九歲的時期,這時期與父母之間最大的煎熬就是溝通不良。

首先,他們不再像過去一樣,用同樣的親密感以及同樣的頻率跟父母對話了。他們開始對你抱怨、翻白眼、使臉色,甚至開始口出難聽的話,讓彼此之間更難溝通。

這時候你也應該閉嘴,等待你的孩子回頭,等他們準備好後再跟你對話嗎? 答案是否定的。正確的方式是改變對孩子講話的方式,讓彼此都願意彼此的陪伴,願意維持溝通的管道,讓他們跟父母在一起感到安全。

以下是三種可以增進與青少年溝通的方法。

1.接納孩子的情緒

接納孩子的負面情緒,無論他們看起來有多討人厭,或是多沒道理。你可以說:「當我叫你清房間時,你看起來很生氣。我了解,你可能沒準備好要開始清房間。當你被叫去做不想做的事,你有理由生氣。我可以給你三十分鐘準備好,然後再來找我,讓我們擬定你該怎麼清理房間的計畫!」

2.保持冷靜,面無表情來溝通

跟青少年講話時最重要是要冷靜,不要帶著情緒講話,這樣才能有好的溝通。原因是青少年與成人大腦在閱讀表情的部位是不一樣的。青少年使用杏仁核,這是大腦中控制情緒的地方,比成年人更敏感。因此,他們很容易過度解讀或是誤會你的表情,因此即便你沒在生氣,他也覺得你在生氣。舉例,當你問孩子:「今天的數學考試怎麼樣?」他們可能會突然生氣,大吼「你幹嘛生氣,我們又還沒發考卷!」

因此,你要做的是平常多對著鏡子練習,練習講話時連眉毛都不要動一下。

3.成為孩子的「助理式的經理人」

你的青少年還在學習做正確的決定,自己解決問題。如果你管得太多,他們會反彈。因此,你要成為孩子的助手,協助孩子自己解決問題,但非事必躬親。

資料來源:https://edition.cnn.com/

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