從5歲到大學,各階段培養孩子儲蓄習慣的技巧

2020年08月02日

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資料來源:大好書屋

作者:張森凱(Brian)

財務目標是什麼?聽起來是個要花時間瞭解的財務知識?

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千萬別把它當作艱深的名詞!制定預算,是為了平衡收支,更重要是實現財務目標─因此,目標是預算的核心。財務目標可理解為需要經濟資源(如資金、資產),配合理財技巧(如儲蓄、投資)完成的各種事情,像是購買消費品、出遊旅費、升學學費,以至結婚、置產、退休保障⋯⋯等。

我認為,養成孩子儲蓄的習慣,是學兒童理財的第一要件。除了可以培養孩子存錢的興趣外,也建立孩子完成目標的信心─興趣跟信心,可不是在學校一定能學到的!

舉個例子,小學三年級時,我非常想買一個卡通機器人,還記得它有著藍白相間的外型,是卡通中所有角色攻擊力最強的,價錢是新台幣一百五十元,就放在附近雜貨店的櫥窗中。每天當我經過雜貨店時,都想馬上擁有它,所以我省吃儉用,盡可能地把買零食的錢都省下來;隨著存款越來越多,每次經過櫥窗,那期待的心情就越來越高昂─經過了整整一個學期之久,我的存款終於達到一百五十元,可以把它從雜貨店帶回家了。當時愛不釋手、好不容易才擁有的感覺,到現在還記憶猶新,甚至清楚記得當時機器人擺置房間的位置。

樣的加乘快樂,其實就是孩子願意透過等待而最終擁有的結果。

試想,當年如果我開口向父母索求,而他們也立刻買給我,可能我後來不會如此珍惜,也失去了當初擁有它的快樂。所以做父母的,在孩子每次開口要求時,我們不一定都要馬上答應,給孩子練習等待也是重要的。

當年這藍白相間的機器人,就是我的財務目標,我可以為了這個目標學會忍耐、抗拒買零食誘惑─更重要的是,透過儲蓄獲得了「我可以完成目標」的信心,這真是個很有價值的體驗。

小學生的儲蓄目標

跟小學生談財務目標實在言之過早,我們也可以暫稱為「儲蓄目標」。

給小學生的儲蓄目標記得要按年齡分階段,從一個儲蓄目標計畫開始練習:
 - 確認好目標的金額。
 - 擬定所需要的儲蓄時間。

五至九歲

可以開始試著練習以儲蓄完成一個目標計畫,這個目標的完成時間,建議超過一個月。也就是訓練你的孩子,必須經過一個月的儲蓄累積才能取得的計畫。主要目的在讓孩子學會延遲享樂,以及練習將目標完成的信心,就像當初我渴望買到機器人一樣。

十至十二歲

要有同時儲蓄兩個金錢目標的能力,也就是同時執行兩個目標的計畫─其中一個為期一個月,屬於短期目標;另一個需要超過半年以上,是長期目標。

短期目標包括參觀一場展覽的門票,或是一個心儀已久的玩具;長期目標,比較像是一輛腳踏車或是出國的機票─兩個目標的金錢要分開,千萬不要混在一起,這是為了訓練孩子拿到金錢後的執行、分配跟規畫預算的能力。

當然,若孩子在此時才剛要開始學習財務目標的建立,建議父母先讓孩子從一個短期目標開始練習,等駕輕就熟後,再增加另一個長期儲蓄目標。

青少年的金錢目標

在國、高中時期,雖然有許多時間是在進行升學準備,不過這時自己處理金錢的機會也增加許多,應該要完整執行本書Part 2~Part 5所說的,最少管理好三個戶頭─也就是能聰明分配金錢,每次拿到收入後,分配在儲蓄五十%、消費四十%、捐贈十%。

青少年時期,管理的金額比小學時大上許多,可能父母給予零用錢是以一個月為單位,好比說一個月是幾千元,但包含了學校午餐、生活用品等等─這可是小小地考驗孩子們的理財功力囉。

我認為,孩子這時的理財模式是未來的雛形,希望父母特別重視這個部分─別忘記孩子這時可不只是練習,「成本」已經慢慢變貴了!就像要注意有些學生會因為沒有好好控制物欲,在這時產生借貸的問題,變成小小月光族可不是好事情。

大學生的財務目標

如果我有機會給大學生一點財務上的建議,我會從「建立資產」的角度著手。

我在大學時期的生活費幾乎是自理,打工的收入差不多就等於生活支出。不過,當時我做了一件事情影響了自己的未來─我發現,人生若要有所不同,跟「理財能力」息息相關。那時常常聽到「人不理財,財不理你」這句話,所以大三那年,我每天都到圖書館讀《經濟日報》、《工商時報》,全圖書館只有我在看這兩份報紙,天曉得那對當時的我來說有多困難!但是,我知道學習一件新的事物需要耐心,只要遇到不懂的名詞我就上網查,漸漸地,我開始看得懂當中的道理,閱讀速度也越來越快─後來,我發現自己已經開始能理解金融的運作及大部分的理財商品。因為在當時建立了財金知識及理財能力這個資產,直接幫助了我的就業情況,甚至是現在的寫作內容。

所以,我建議大學生的財務目標不該只是金錢上,而是應該建立屬於自己的資產,如人脈,像是結交志同道合的朋友,未來可能會一起創業;還有,累積自己的軟實力,就像我當時看報紙一樣,增加自己的核心競爭力。

info_img《財商教養學,帶孩子玩出FQ力:5歲起,從3個小豬公學會延遲享樂、控制欲望、有同理心,成為負責的大人》


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