女人私房錢理財,華爾街專家教妳聰明5招

2020年06月10日

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資料來源:草根影響力新視野

編譯:法蘭瓷

現年55歲的Sallev Krawcheck被公認為華爾街最資深女性之一。Krawcheck過去曾於美林(Merrill Lynch)、美邦(Smith Barney)和花旗私人銀行(Citi Private Bank)等大型金融公司任職,以及曾任美國銀行全球財富與投資管理部門的總裁。結果發現「男女差距極大」 : 大多數投資行業是由男性建立的,不僅做得比女性更好,客戶滿意度也較高。基於這些經驗,Sallev Krawcheck於2016年決定打造一個專門協助女性投資及理財的顧問公司Ellevest並擔任CEO。Krawcheck一生的使命是協助女性投資,好讓全球更多資產是掌握在女性手中。

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這位華爾街資深高手特別為全球女性及下一代(特別是女性)提供下列財務建議。

戰略性地償還債務

債務往往會帶來巨大的壓力,Krawcheck建議先從最高利率的債務開始償還,因為那是「最大的財富和金融福利減法器」。特別是利率高於7%的債務要優先處理,並可以試著與債務公司溝通是否允許降低利率 ; 利率低於4%的債務則可以排在後面。

將薪水分類

Krawcheck建議將薪水分成三類 : 需求、娛樂/興趣和未來的錢。50%的薪水用在“家庭需求”上,如租金、汽油、孩子們的衣服等 ; 30%的薪水用於“娛樂/興趣”上,也就是能讓你感到幸福的事 ; 20%的薪水用於“未來的你”,例如投資。將薪水分別存入這三個桶中有助於養成儲蓄的習慣,也有助於行為改變和累積財富。

了解金錢性別不平等

男女薪資差距大約是1美元比0.82美元,但是男女財富差距則是1美元比0.32美元。Krawcheck表示,每個人都應知道這種差距的存在並向孩子說明這種差距的影響。例如,向孩子解釋金錢上的性別差異和偏見,以便他們能夠適當地做好準備。

管理自己的現金

Krawcheck說 :「某些事可以使人們過上幸福的生活,例如身體和情感上的健康,現在也應將財務健康狀況一併考量。」首先,每位女性應確保自己有參與管理家庭預算和投資。婦女的財富需要持續更長的時間,因為女性平均壽命往往較男性長。據統計,80%的女性死於單身。

全面性投資

除了要為了賺更多錢而投資,更應該為財務目標而投資。例如,你希望在五年內有5萬美元(約台幣150萬元)的首付,但目前還處於創業階段。了解財務目標以及影響財務的所有因素將有助了解該投資多少以及何時何地進行投資。

Reference : This Wall Street Exec Made It Her Life’s Mission to Help Women Invest

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冰箱有些小故障,要換新嗎?吳淡如:你該考慮這些問題,才不會越節儉越窮

2021年08月14日

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資料來源:時報出版

作者:吳淡如

夏天最怕電費暴增!由於天氣燥熱,又受到疫情影響,不少人仍在居家辦公(WFH),面臨到家庭用電費暴增等問題。如何省電、省錢又是一大挑戰,對此作家吳淡如就提到一段故事,最近朋友碰到了一個難題,朋友家裡的冰箱有點故障,但還沒有到完全壞。只是不斷出水,門也關不緊。家裡的長輩認為,電冰箱還沒有完全壞,不需要換。這時候到底該如何判斷呢?到底該換、還是不該換? 

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圖 / Pixabay

從冰箱看固定成本與變動成本 

我相信很多讀者也是一樣,爸爸媽媽家裡的電冰箱還都是十幾年前的機種,可能功能都已經漸漸下降,也沒有那麼好用了,但是還可以用;換電冰箱又要花一筆錢,感覺很浪費。節儉是美德,能用則用對不對?這邊要介紹一個觀念:「固定成本」與「變動成本」。 

所謂的固定成本,顧名思義就是固定不變的成本;變動成本,也就是會隨著某些變化(如增量)而產生變動的成本。以麵包店的例子來說,麵包店製作過程中所需要的烤箱、揉麵機、模具等器材,還有房租、管理費等,這些都是屬於固定成本;而麵粉、糖、奶油等原物料,還有電費、水費等會隨著麵包製作多寡,隨著營業額改變而改變的成本,就稱為變動成本。那麼,這兩個成本跟剛剛提到的電冰箱有什麼關係呢? 

購買新的冰箱,這部分屬於固定成本;而冰箱所消耗的電費,就是變動成本。所以當你要換冰箱的時候,就可以用這兩個成本來進行思考。假設今天冰箱價格是3萬元,分五年進行攤提,平均算下來,冰箱每年的固定成本就是6000元,每個月是500元。至於冰箱耗電的部分,根據工研院的調查,每個月每戶家庭用電大約在四百度,其中有13%的電消耗在冰箱上。也就是說,冰箱消耗的電力大約是五十度上下,如果用每度4元來計算,冰箱的電費大約是200元,這就是變動成本。 

如果冰箱年分較久遠,消耗的電力就不只這些,可能會增加1至2倍以上的電費,所以如果是老舊的冰箱,一個月可以會多花將近400 元的電費。因為依照工研院的統計,冰箱使用十年後效率將衰退20%、十五年衰退50%、二十年衰退100%,也就是說,冰箱使用越久,就越耗電。還有,因為科技進步,每年推出的新機種都會比前一年的省了幾成電。 

用長遠的角度看:換一台省電的冰箱,會比耗電的冰箱,還要來得划算。不但費用更少,還有一台新的電冰箱。而且,我的假設還比較保守,有些人家裡的冰箱更老舊,可能一來一往都差了好幾萬元。結果很清楚,我們自以為不換冰箱是省錢,結果你需要付出更多的電費,成為一個十足的傻瓜;你不付新冰箱錢、不讓自己享受比較能保鮮的食物,結果還花更多的錢! 

感覺上是賠了夫人又折兵,對吧!我之前就換了一次電冰箱,在換電冰箱前後,我發現兩期電費一比較,足足少了1千多元,雖然我的電冰箱花了5萬多元,但一年省下了6千多元電費,省下的錢在八年後就可以再買一個全新冰箱!不只更省,還讓我的心情和腸胃都比較好!而且沒那麼大的噪音! 

省小錢,結果卻反而花更多錢! 

另外一個例子,就是冷氣。冷氣是家裡耗電量最大的電器,但很多人卻不輕易換冷氣,心想:冷氣就夏天吹幾個月而已,幹嘛要一直換!但這樣的想法對嗎?我來說一個自己的故事。 

二十多年前,我曾經幫一家工業冷氣拍廣告,廠商很開心,說要送我一台售價20 萬的工業用冷氣,我當下十分喜悅,非常感謝這個廠商,立馬把它裝進裝潢好的房子當中。這時候,第一個問題來了,因為我的房子剛裝潢好,而工業用冷氣需要做特殊的管道,所以我花了6萬元安裝費。此時,第二個問題又來了,工業用冷氣不在乎靜不靜音,會發出巨大聲響,加上那難以控制的巨風,我又把它安裝在客廳,只要冷氣一開,全屋子轟轟轟……。 

這樣的日子過了五年之後,我終於忍無可忍,決定要把這台冷氣換掉,結果夏天一期(兩個月)的電費直接少了1萬元。簡單的用每年電費多花6萬來算,後來盤點了一下,為了這台冷氣,我五年花了超過30 萬元! 

換了新的冷暖氣機之後,我才覺得人生都不一樣了,連冬天家裡都變得很舒服,而且電費還比較省。 在這裡,我要說的重點不是要不要換冷氣、換冰箱。而是:做任何事情之前,不能只考慮到固定成本 (冷氣),而是要思考固定成本與變動成本(電費)間的關係。 

如果你的變動成本花得比固定的成本多,而且變動成本還會與日俱增時,就要評估節省的變動成本跟固定成本間的差異;如果評估之後,該花的錢還是要花,不要傻傻地讓錢流走而不自知。同樣地,你的人生也是如此。千萬不要為了省小錢,最後反而花了更多的錢! 

info_img《人生實用商學院:誰偷了你的錢?》



林青霞回一個孩子的信:我差點到美國包餃子,只是因18歲這樣做一個決定

2021年09月16日

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資料來源:良醫健康網

作者:林青霞

致18歲的孩子們

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最近收到一封剛滿18歲高中女生的來信,這個女孩是從中國到西柏林去求學的。

「18歲是人生重要轉折點,選擇和決定極其關鍵。然而這時的我們都太迷茫,以至於多數時候難以做出正確的判斷。假設世界上所有18歲的女孩都是您的孩子,您對她們最珍貴的忠告將是甚麼呢?為甚麼?」

「親愛的惟清小妹妹,看完你的來信,我深深的感受到你的迷茫,這又何嘗不是我18歲的感受。記得那年我剛拍完第一部戲《窗外》,正拿不定主意將來要走哪條路?當時唯一的出路是考進大學,好好讀書,但我又不是讀書的料,進不了大學之門,初戀男友又逼我跟他去美國包餃子,自己最有興趣的事卻是演戲。電影公司要我到香港去宣傳《窗外》,我非常徬徨,不知道該選擇哪條路?如果去了香港,就等於選擇了演戲這條路。還記得當時苦惱的寫了三張紙條,一張是『讀書』、一張是『拍戲』、一張是『包餃子』,每張揉成一團,自己抓鬮,整個下午抓來抓去還是決定不了,最後在白紙上寫了許多『死』字,可見我當時是多麼的苦惱。

正常來說,18歲是讀書學習的年齡,最好是進大學選擇自己有興趣的科目,趁自己記性最好,學習能力最強的時候,把握機會好好學習,為工作機會和將來的事業打好基礎,這是我們那個年代的傳統觀念。當然也有許多沒有機會讀書的成功企業家,像台灣的王永慶,香港的李嘉誠,也有中途輟學的微軟創辦人Bill Gates,我想他們必定是選擇了他們最有興趣的工作,同時在人生的旅途中不斷的充實自己。我始終相信,上帝造人,必定給予每個人屬於自己的獨特禮物,你必須去發掘它,並勇往直前將之發揚光大,那麼成功必定不會離你太遠。

去香港之前我猶豫得幾乎病倒。到了香港我一夜成名,從此就走上電影這條不歸路,所以我這一生最大的轉捩點就是18歲。

一路走來,最深刻的體驗是『要選擇你最喜歡的事做』,因為這樣,你會整個人浸淫其中,不怕苦、不畏難、不覺累,這様成功的機會相對比別人高。

女兒們小時候睡前最喜歡聽我説『小草』和『藍蝴蝶』的故事。

一個流浪人,走了好多好多路,實在是太累太累了,於是他把背包放下,倒在草地上就睡著了,半夜裏聽到許多説話的聲音,覺得奇怪,這麼睌了,會有誰在這黑暗的荒野中說話呢?起來看個究竟,原來是小草們正興高采烈的討論自己在太陽出現的時候會變成甚麼顔色的花。每枝草都分配到自己的顔色,只有一枝最強壯的草可以自由選擇它喜歡的顏色,但它一直下不了決定該要哪個顏色。流浪人眼睛都睜不開了,他昏睡過去。第二天早上,他被刺眼的陽光射醒,眼前的小草都興高采烈的向著太陽開出自己顔色的花朵,只有一枝枯黃的小草無力的倒在地上,它到太陽出來時還沒有做好決定。

在一個濕濕髒髒的山谷裏,有許多爛木頭,木頭上爬滿了毛毛蟲,它們很快就會變成白蝴蝶。有一隻毛毛蟲仰望著天空,天空好藍好藍,它好喜歡,它堅定的對自己說:『我一定要變成像天空一様藍的藍蝴蝶。』它每天都強烈的渴望並不停的重複這句話。終於,有一天,有人看到山谷中一群群白蝴蝶裏,有一隻像天空一樣藍的藍蝴蝶飛舞在其中。

所以,惟清,挖掘上帝送給你的禮物,盡情的夢想,勇敢堅定的朝著你的目標,努力向前行,美好的未來正張開翅膀迎接你的到來。」

夜裏,在床上,我那迷惘的18歲女兒言愛睡不著覺,我把這篇文章讀給她聽,她説「我喜歡」,然後安心的睡著了。

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