填不填受益人,結果大不同

2019年07月17日

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資料來源:保險e聊站

記者:保險e聊站

簽訂有理賠身故的保險時,受益人指定與否,結果會有什麼不同呢?

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以下例子為要保人及被保人不同人,且要保人未有負債的狀況下:

【不指定受益人】

可以不指定受益人嗎?理論上指定受益人屬於權利,並非義務,是可以不指定的,但根據保險法第113條未指定受益人,保險金會列為被保人的遺產,由「法定繼承人」繼承,此時,列為遺產的保險金須與其他資產、負債計算,甚至可能被課稅。

舉例來說,與兒子相依為命的爸爸,生前有三百萬的死亡險,並未指定受益人,沒有其他財產,另有四百萬債務。身故後的三百萬理賠金,會列為爸爸的遺產,兒子為「法定繼承人」,全部繼承三百萬理賠金、四百萬債務,最後相抵得到負債一百萬;若向法院表示拋棄繼承,則不需償還四百萬債務,但也沒有三百萬的理賠金了。

※ 雖然現在法定改採「概括繼承有限責任」,但仍有背負前人負債的可能。詳細內容請參考保險e聊站:遺產只能拋棄或是全部接受嗎?!─概括繼承有限責任

【指定受益人】

同樣的例子,如果爸爸在生前指定了受益人為兒子,身故後的三百萬理賠金就不會列為遺產,而爸爸的四百萬債務,兒子可以向法院表示拋棄繼承。因此,兒子最後可領取三百萬理賠金,不用負責四百萬債務。

由上述例子可得知,受益人指定與否非常重要,務必填寫受益人,才不會使理賠金被列為遺產。雖然保險法及遺產稅法規定,指定受益人的身故金不列入遺產總額,但稅捐機關仍可依法就疑似避稅動機的投保個案(如帶病投保、投保後短期內死亡、等)進行查核,依實質課稅原則核課遺產稅

另外,835小編提醒,除了填寫受益人,亦有幾種狀況需要注意,於「填了受益人,就不會被列為遺產嗎?」作說明。

作者簡介

保險e聊站
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