儲蓄險繳到一半,該如何調整?

2019年02月26日

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資料來源:保險e聊站

作者:保險e聊站

「我的儲蓄險IRR算出來很低欸!但我都繳到一半了,該怎麼辦呢?」835小編常聽到週遭朋友詢問這類問題,在自己算過 IRR 內部報酬率之後,想調整卻不知如何下手。小編以下提供幾個思考的大方向供大家參考,詳細再依自身狀況做調整唷。

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【錢無急用】

若錢無急用,而是基於其他原因,如IRR不如預期、保費想移作它用等等,想要調整儲蓄險,則可選擇減額繳清。

◎ 減額繳清

減額繳清等同於將目前保單的保價金,以一次付清的方式,購買相同的保障年限但降低保額的保單,詳細的保額可於保單內頁得知。此做法能夠不必繼續繳納保費,但保額會減少,其相關的金額,如滿期金、解約金就會依保額調整。以保額100萬,50萬滿期金的終身壽險為例,若進行減額繳清為50萬保額,則滿期金會變為25萬,但減額繳清後即不需再繳保費。

【急需用錢】

許多人調整儲蓄險的時機點,通常是發現有用錢的壓力。面對金錢短缺,可先衡量此狀況是長期的,還是屬於短期。

◎ 保單借款

若只是需要資金週轉,或是因應保費繳不出來的「短期」需求,則可利用保單質借、自動墊繳等方式。其中保單質借,依不同的保單,借款成數會不同,建議向保險公司詢問清楚。無論是自動墊繳或是保單質借,都會產生利息,因此借款前請先確認利息,以及衡量自己的還債能力,才不會使得財務漏洞越來越大。

◎ 保單解約

保單解約是最不得已的作法,因解約金通常會低於所繳保費。但若IRR實在太低,如存20年但IRR1%不到,考慮到資金的流動性,則可考慮將儲蓄險解約,但保單也會因此而結束。解約金額同樣可從保單頁面所知,解約金是基於保價金計算得來,通常愈早解約,解約金佔保價金的成數就愈低,損失也就愈大!

除了以上方式,還有降低保額(保單部分解約)、展期定期等方式,建議在變更之前,多詢問保險公司,進一步取得這些金額詳細資訊,並衡量計算,將損失降到最低。835小編提醒,最好的方式是在投保前就要詳加評估,避免後續造成不必要的損失。

作者簡介

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從愛與關懷的角度出發,重新審視保險,回歸到保障的本質,透過輕鬆的圖文來說明保險,使保險變得好Easy,讓大家能夠做保險的主人。
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清明掃墓會帶小小孩去嗎?網友:不怕一萬,只怕萬一

2018年03月13日

75K
資料來源:BabyHome編輯

編輯:武美齡

清明節將至,若家有幼兒,家長會帶著小小孩一起去掃墓嗎?BabyHome網友家長們認為「不怕一萬,只怕萬一」,大家擔心的到底是什麼?此外,也有網友表示若家中沒有禁忌,帶孩子掃墓其實好處多多,聽聽大家怎麼說。

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圖片來源/pixabay

不帶幼兒一起掃墓,爸媽這樣說

1.安全問題需顧慮

「帶小小孩去掃墓只是給自己找麻煩,講不聽又頑皮,去那邊要多照顧一個人,無法專心掃墓,感覺沒法緊盯小孩很危險。」
「去掃墓要帶很多拜拜的東西,要打掃、燒香、燒金紙銀紙,這樣哪有時間看顧小朋友,而且媽媽會很累。」
「祖先若是真有靈,會捨得這麼小的子孫在那邊忙嗎?撇開習俗不說,要以幼兒安全為優先。」

2.煙濃、車多,還恐被蟲咬

「這麼小的孩子去給蚊蟲咬嗎?跟他講慎終追遠、緬懷祖先又聽不懂,只是大人虛榮心作祟,硬要幼兒作陪。」
「掃墓時人多,燒香的煙又濃,大人的眼睛都快被燻的睜不開,何況是小孩。」
「清明時節又是塞車又是燒紙錢,讓小baby待上幾個鐘頭真是折磨。」

3.傳統禁忌,考量心理因素

「如果心裡有芥蒂的話,做殯葬業的朋友建議六歲以前不要去」
「不怕一萬,只怕萬一,我寧可信其有,至少等小孩滿三歲再帶去,我們家寶貝真的曾經因為鄰居有喪事而沖煞到。」
「兒子是長孫,4個月大時去掃墓,結果回來哭鬧2~3天。」
「看到2個小男生完全不懂事,從別人家的墳頭直接走過去,還跳來跳去!」
「小孩童言無忌,但在墓仔埔亂比亂指照片或亂講話,心裡會很毛。」

清明節帶孩子掃墓3大理由

1.傳遞慎終追遠的概念

「信者恆信,因為慎終追遠的概念需要傳達給孩子,所以孩子滿一歲就帶去掃墓了。」

2.讓孩子從小參與家務

「三歲以上已有部分自理能力的話,會帶去一起掃墓,因為任何家庭事務都該開始讓孩子參與。」
「兒子自小就掃墓,現在7歲了還可以幫不少忙呢。」

3.祖先保祐趣事多

「起初擔心小孩會哭鬧,後來剛到現場兒子突然笑得樂不可支,好像爺爺在跟他玩,連我都感到不可思議呢!」
「每次帶孩子們去掃公公的墓,孩子用銅板擲筊都是一次就聖筊,輪到我婆婆擲,連擲十多次都陰筊,看來公公和婆婆真是歡喜冤家。」

Q:不會擔心小孩被煞到嗎?

「一直都沒什麼問題,我想也許是祖先有保祐。」
「每個人體質不同,我兒子是1歲多就開始掃墓,從來都沒任何問題和不適。」

BabyHome媽媽避邪方法分享

「放7片抹草在身上,回家進門前丟掉就可以了。」
「準備一個紅包袋,裡面放七片榕葉,一小包鹽米,折好放在右邊褲袋裡,離家墳地或靈塔,約500公尺後丟棄。」
「聽說榕樹葉的意思是:我是吃草的(不是人),你/妳不要來跟我,鹽跟米是避邪的。」
「如果擔心的話,去掃墓時讓孩子帶平安符,回來再用淨符幫他擦身體。」



想強迫存錢 儲蓄險真的適合你嗎?三大關鍵不可不知

2017年11月07日

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資料來源:BabyHome編輯

儲蓄險通常會被拿來與定存做比較,因為兩者都同樣具有低風險但也低報酬的特性,通常購買者都是希望自己「強迫儲蓄」,但儲蓄險真的適合每個人嗎?有什麼該注意的風險呢?BabyHome討論區就有媽媽提問:「之前都是買意外跟醫療為主,想問問媽咪們的保險都有含儲蓄這部分嗎?」專家建議,買儲蓄險之前,建議先清楚以下3件事情,才不會沒存到錢,甚至還賠了本金。

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1.提前解約,可能讓本金虧損

一般來說儲蓄險,有6年期、10年期或20年期等,保戶如果不是選擇一次繳清,那每年、每半年、每季或每月都必須要繳費,的確具有「強迫儲蓄」的優點,但如果你在還沒到期前,就選擇解約可能會無法拿回當初投資的全部金額。

因此要選擇儲蓄險時,一定要確定該筆資金短期之內不會需要用到,另外,繳費年期也應該慎選,否則年期過長,風險也會跟著提高,可能面臨增加存不到錢的窘境。

2.了解內部報酬率(IRR),然後拿去跟其他投資商品比較

我們常聽到有人會說:儲蓄險利率高於定存一點,但事實真是如此嗎?其實想知道儲蓄險實際的報酬率,應該要使用IRR(內部報酬率)計算。了解所選擇的儲蓄險需要付出多少錢、繳多久時間、能拿回多少錢的資訊除了可自行使用Excel試算,網路其實也有很多方便的計算機,只要輸入儲蓄險年期、年繳保費、領回時間以及期滿領回金額(或每年還本金額),就能得出IRR,這時候可再跟活存、定存比較,判斷要選擇哪項工具。

3.儲蓄險人身保障少 評估自身是否有足夠保險

究竟儲蓄險是儲蓄?還是保險?其實市面上並無叫做儲蓄保險的商品,真正的名稱叫做養老保險或生死合險(Endowment insurance),亦即結合了死亡保險及生存保險的功能,這樣的保險商品在提供消費者除了死亡風險的轉移之外,也提供了生存時的保障,也因此保險的保障就相對少,一旦發生意外或疾病,風險完全無法轉嫁,因此建議有足夠的醫療險、癌症險及意外險,再考慮投保儲蓄險。

因此歸納以上各點,我們可以發現,儲蓄險不是沒有風險,風險就是「時間」,那倒底什麼樣的情況可以購買儲蓄險?

1.保戶身上已經另外一筆緊急預備金,足夠應付各種需要用錢的突發狀況。
2. 保護面對未知的風險,已經有足夠的風險轉嫁管理。
3.儲蓄險IRR內部報酬率至少要高於定存利率。

最後提醒大家,過去因保險理賠金或滿期給付不需繳稅,所以不少保險業務員以節稅做為招攬術語,吸引消費者投保,不過,現在並非所有的保險商品都可以免稅,為避免權益受損,消費者應仔細了解,是否會被實質課稅,以免受到國稅局的查核而需要補交稅款,那就得不償失了。


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