儲蓄險繳到一半,該如何調整?

2019年02月26日

5831
資料來源:保險e聊站

作者:保險e聊站

「我的儲蓄險IRR算出來很低欸!但我都繳到一半了,該怎麼辦呢?」835小編常聽到週遭朋友詢問這類問題,在自己算過 IRR 內部報酬率之後,想調整卻不知如何下手。小編以下提供幾個思考的大方向供大家參考,詳細再依自身狀況做調整唷。

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【錢無急用】

若錢無急用,而是基於其他原因,如IRR不如預期、保費想移作它用等等,想要調整儲蓄險,則可選擇減額繳清。

◎ 減額繳清

減額繳清等同於將目前保單的保價金,以一次付清的方式,購買相同的保障年限但降低保額的保單,詳細的保額可於保單內頁得知。此做法能夠不必繼續繳納保費,但保額會減少,其相關的金額,如滿期金、解約金就會依保額調整。以保額100萬,50萬滿期金的終身壽險為例,若進行減額繳清為50萬保額,則滿期金會變為25萬,但減額繳清後即不需再繳保費。

【急需用錢】

許多人調整儲蓄險的時機點,通常是發現有用錢的壓力。面對金錢短缺,可先衡量此狀況是長期的,還是屬於短期。

◎ 保單借款

若只是需要資金週轉,或是因應保費繳不出來的「短期」需求,則可利用保單質借、自動墊繳等方式。其中保單質借,依不同的保單,借款成數會不同,建議向保險公司詢問清楚。無論是自動墊繳或是保單質借,都會產生利息,因此借款前請先確認利息,以及衡量自己的還債能力,才不會使得財務漏洞越來越大。

◎ 保單解約

保單解約是最不得已的作法,因解約金通常會低於所繳保費。但若IRR實在太低,如存20年但IRR1%不到,考慮到資金的流動性,則可考慮將儲蓄險解約,但保單也會因此而結束。解約金額同樣可從保單頁面所知,解約金是基於保價金計算得來,通常愈早解約,解約金佔保價金的成數就愈低,損失也就愈大!

除了以上方式,還有降低保額(保單部分解約)、展期定期等方式,建議在變更之前,多詢問保險公司,進一步取得這些金額詳細資訊,並衡量計算,將損失降到最低。835小編提醒,最好的方式是在投保前就要詳加評估,避免後續造成不必要的損失。

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媳婦必看!過年要回婆家大掃除嗎?BabyHome媽媽教戰手冊

2017年01月17日

50K
資料來源:BabyHome編輯

編輯:武美齡

年終大掃除,不想當家奴!年關將近,家家戶戶開始準備清潔家中環境,部分媳婦除了清掃自家,還被call回婆家當台灣阿信,有苦難言。過年要幫婆家打掃嗎?BabyHome媽媽們分享自家經驗,去還是不去?如何聰明應對?

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【鐵了心 老娘就是不回去】

1.自己的孝道自己盡

LovelyAmanda:要掃也是兒子自己回去掃,若兒子們都沒有幫忙,為什麼媳婦要回去掃?我是絕對不會這麼做的,一旦做了一次,這件事就會永遠跟著你。
懶人:我沒回去打掃過,要帶小孩又要獨自打掃透天厝,自己家都掃不完了,怎麼可能會去幫婆婆。如果婆婆開口,我會很開心的請老公回去。

2.理智分析法

123:我跟公婆住,大嫂住外面,但她沒回來打掃我不會生氣,因為她也有家要打掃阿,這裡是我們在住,當然要自己打掃囉。
小瑪:我又沒住,也不是我弄亂的,當然不會主動去。當然如果平常公婆幫過我,關係也不錯,那我就會用幫忙的心態去協助。

3.花錢了事法

離開胖子國:直接花錢請人打掃就好啦!
星媽咪~★:如果婆婆硬要我幫忙的話,請打掃公司吧,當作禮物送她。

4.霸氣拒絕法

巨蟹座蔡小雞的媽:婆婆身體不好,她曾經請住婆家的大嫂幫忙打掃,大嫂竟然跟婆婆說:「要打掃可以,一天2000!」
ㄚ頭:老公要求我回婆婆家打掃,我說「做不到要去自己去」,因我已掃自己家3天,全身痠痛。
Nanako:婆家髒得跟垃圾場一樣,和婆婆同住的大姑都不整理,我又沒住那,去年大姑打電話來叫我們回去幫忙,我發飆,之後就她就不敢提了。

【都是一家人 心有不甘還是掃】

1.逆來順受 台灣阿信代表

伊妹娘~糖:一個人大掃除婆家還得帶小孩,累翻了!邊掃還要注意聽妹妹醒了沒,醒了就要停下來餵母奶。
亞倫媽咪:嘔得要死!我是上班族,大著6個月肚子自己大掃除,外加一個3歲小跟班,中間婆婆來查看還唸東唸西的。

2.孝順好媳婦 就是要掃

發大財:我覺得回婆家大掃除很應該啊,我會主動問婆婆有哪裡要幫忙打掃的,但她都說不用。
胖子國的瘦子:一年一次ok啦,婆婆從小替兒子把屎把尿,把你老公照顧的好好,讓他能夠跟你結婚建立家庭,當老婆的有必要這麼計較,連一年大掃除一次都要抱怨嗎?

3.分工合作最公平

糖糖2:假如媳婦住外面,而和婆婆同住的小嬸會計較的話,就回去打掃婆婆住的那一層。
武娘:我也是要提早回去幫忙打掃,小叔跟小姑比我們早回去,但他們不會先打掃,一定是等到我跟老公回去再一起打掃。

今年你決定好打掃工作如何分配了嗎?其實大掃除工作不必集中在年前,婆婆媽媽們若平日持續維持家中清潔,歲末就不會忙得人仰馬翻了!且過年就是要開開心心、和和氣氣的啊!避免為了打掃瑣事壞了親友間的好感情,建議大家還是心平氣和好好溝通,找出最適合自家的打掃工作分配方式。



魔鬼藏在細節裡之「儲蓄險利率」

2019年06月05日

5523
資料來源:保險e聊站

作者:保險e聊站

紫薇投保某張增額壽險,每年繳約126,000元,繳滿六年即可免繳:

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◎ 若在第四年繳不出保費而解約

三年的累積保費為378,000元,壽險保額約400,000元,保價金為363,000元,解約金約為272,000元。

◎ 若順利繳滿六年,在第七年初解約

六年累積保費為756,000元,壽險保額約807,000元,保價金約807,000元,解約金為800,000元。

請問第四年或第七年分別解約,其利率IRR(內部報酬率)為多少呢?

趕快一起動手算算看吧!

---

答案分別是 -15.6%及1.62%,你答對了嗎?

計算IRR,用到的數值有保費、解約金(領回),因此,透過excel計算每年度的現金流,最後再以IRR公式計算,即可分別得出 -15.6%、1.62% 的答案囉!

※ 同場加映:若不幸身故時,其身故保險金該如何計算呢?

節錄條款:「被保險人於本契約有效期間內身故時,本公司按下列方式給付身故保險金:

一、於「繳費期間」內身故者,按其身故當時下列二者中之最大值給付:
(一) 保單價值準備金。
(二)「所繳保險費總和」的一點零三倍。

二、 於「繳費期間」屆滿後身故者,按其身故當時下列三者中之最大值給付:
(一)「當年度保險金額」。
(二) 保單價值準備金。
(三) 「所繳保險費總和」的一點零三倍。」

◎ 第四年身故

在繳費期間內身故,要從「保價金」363,000元及「保費總和的1.03倍」389,340元取最大值。因此,當年度的身故保險金為389,340元。

◎ 第七年身故

在非繳費期間身故,從「當年度保額」807,000元、「保價金」807,000元及「保費總和的1.03倍」778,680元取最大值。因此,當年度身故保險金為807,000元。

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