買終身壽險是為了節稅?儲蓄?還是保障?

2019年01月02日

3204
資料來源:保險e聊站

作者:保險e聊站

很多人買終身壽險,認為總有一天用得到,屆時可以把保險金留給子孫,也不會有損失,但真的是這樣子嗎?正義哥就三個層面說給你聽……

info_img

◎ 節稅

常聽到買保險可以節稅,如2萬4的「所得稅」扣除額,或是保險金不列入遺產,可省「遺產稅」,以及幫子女買保險省「贈與稅」。所得稅扣除額其實蠻容易達到上限,所以重點在於「遺產稅」和「贈與稅」,但基本上這是有錢人才有的「困擾」,試問你的資產有達二、三千萬嗎?若沒有,也課不到稅,所以有需要透過保險節稅嗎?

另外提醒一下,若發現有異常投保的情形,保險還是有可能課稅的。

◎ 儲蓄

若把終身壽險當作儲蓄險,身故保險金視為儲蓄險的滿期保險金,來計算年化報酬率IRR會怎麼樣呢?以35歲投保100萬終身壽險,年繳3萬3,共繳20年為例,在55歲時的IRR為3.8%,65歲和75歲分別為2%、1.3%左右。

嚇到了嗎?以上為例,很多人以為年繳3萬3,繳20年才66萬,可以拿回來100萬很划算,但實際上,若把這筆錢存到銀行去,可能也有相同的效果。此外,由於是長年期,不可忽略通膨所帶來的影響,也因此,就算到70歲拿回100萬,其實質的購買力,也可能只有50萬而已。

什麼?!你說功能不只有儲蓄,還有保障啊!55歲以前身故有100萬保障,那時的IRR就更高啦!是的,不過有個花更少錢擁有更多保障的方法,來談談保障。

◎ 保障

壽險保額,基本上是依據你的貸款、生活費用決定。先不論生活費用,許多人的房貸至少都有五六百萬,但壽險保額有到五六百萬嗎?相信沒有。同樣以上為例,保額100萬一年保費3萬3,500萬一年保費估算約16萬5,相信也不是一般人能承受的保費。但你知道嗎?以20年期的定期壽險為例,500萬保額,一年保費約1萬5,保費也就親民的多。

保險的重要觀念是「將無法承受的風險,轉嫁給保險公司」,因此保額是非常重要的,保額不足是無法抵擋風險的,許多人也擔心定期壽險到75歲無法承保,但屆時你房貸應該也繳清、兒女也獨立了,此時「身故」對你來說,自然不是一個風險了,是吧!所以,你到底是為了什麼要買終身壽險呢?

作者簡介

保險e聊站
保險e聊站

從愛與關懷的角度出發,重新審視保險,回歸到保障的本質,透過輕鬆的圖文來說明保險,使保險變得好Easy,讓大家能夠做保險的主人。
「保險e聊站」討論區「保險好Easy」臉書專頁


adsnew

延伸閱讀

魔鬼藏在細節裡之「失能保險金」

魔鬼藏在細節裡之「失能保險金」

女人私房錢理財,華爾街專家教妳聰明5招

女人私房錢理財,華爾街專家教妳聰明5招

億萬富翁馬克·庫班給你的5大理財秘訣

億萬富翁馬克·庫班給你的5大理財秘訣

電銷保險內含意外、住院、手術醫療等,各該注意?

電銷保險內含意外、住院、手術醫療等,各該注意?

乾眼疾病年輕化!我家寶貝是近視?還是乾眼症?

乾眼疾病年輕化!我家寶貝是近視?還是乾眼症?

眼鏡戴上就回不去?學童近視不矯正年增平均100度

眼鏡戴上就回不去?學童近視不矯正年增平均100度

透過保經/保代/業務員簽訂契約,會有權益上的差別嗎?

透過保經/保代/業務員簽訂契約,會有權益上的差別嗎?

還有這招?創造不存在的坪數 洗衣機放「超狂」位置

還有這招?創造不存在的坪數 洗衣機放「超狂」位置

最新!明年報稅所得稅額減,4口之家少2萬8千元

最新!明年報稅所得稅額減,4口之家少2萬8千元

老人家走路愈來愈慢是正常的?錯!步速慢是因「肌少症」!中年走得慢老得快

老人家走路愈來愈慢是正常的?錯!步速慢是因「肌少症」!中年走得慢老得快

你還在餓肚子減肥嗎? 6項減肥迷思讓你瘦不了

你還在餓肚子減肥嗎? 6項減肥迷思讓你瘦不了

想解約保單,要注意甚麼呢?

想解約保單,要注意甚麼呢?

小孩生病為什麼不容易好?原來是缺了這個營養素

小孩生病為什麼不容易好?原來是缺了這個營養素

自然費率 v.s平準費率,對保戶會有影響嗎?

自然費率 v.s平準費率,對保戶會有影響嗎?

「基本資料」填得好,後續沒煩惱

「基本資料」填得好,後續沒煩惱

從5歲到大學,各階段培養孩子儲蓄習慣的技巧

從5歲到大學,各階段培養孩子儲蓄習慣的技巧

從孩子出生後,每天投資1元,孩子18歲時錢會變多少?

從孩子出生後,每天投資1元,孩子18歲時錢會變多少?

從保單關鍵字認識保險》》壽險篇

從保單關鍵字認識保險》》壽險篇

為什麼自己要懂保險呢?

為什麼自己要懂保險呢?

提升孩子財務智商,從認識「分離帳戶」儲蓄、消費開始

提升孩子財務智商,從認識「分離帳戶」儲蓄、消費開始

 換了工作內容,要不要告訴保險公司呢?

換了工作內容,要不要告訴保險公司呢?

留言

adsnew_pv