阿好嬸在兩年多前因車禍住院數日，當時因為負責保險的業務員失聯，阿好嬸又不識字，也不清楚保單狀況為何，因此沒有向家人提及此事，後來，女兒小桃意外發現阿好嬸的保單，備齊文件要向保險公司申請住院醫療保險金時，沒想到被依「超過時效」拒絕給付！這是合理的嗎？
◎ 兩年時效
小桃被保險公司拒絕給付的理由，是基於保單條款中的「時效」，以住院醫療險示範條款為例「由本契約所生的權利，自得為請求之日起，經過兩年不行使而消滅。」而這個部分在保險法第65條亦有說明「由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅。」
由條款可知，保險契約相關權利的請求，若超過兩年才行使，對方則獲得抗辯權可拒絕給付。除了向保險公司申請理賠金之外，其他像是保險公司向要保人追討保費等等，皆為保險契約所生之權利。
◎ 起算日
一般來說，時效是從「可以請求之日」算起，若有以下情況，起算日另有規定：
1. 要保人或被保險人對於危險之說明，有隱匿、遺漏或不實者，自保險人「知情之日」起算。
2. 危險發生後，利害關係人能證明其非因疏忽而不知情者，自其「知情之日」起算。
3. 要保人或被保險人對於保險人之請求，係由於第三人之請求而生者，自要保人或被保險人「受請求之日」起算。
因此，雖然阿好嬸自實際住院後，可請求保險金之日起算，已經超過兩年，但若是能夠證明符合第二項，提出不是因為本身疏忽，而是不知情的狀況之下，就可以自知情的那天開始計算時效。
雖然申請保險金的權利兩年後才消滅，但小編建議，事故發生的當下應盡快通知保險公司，避免後續有節外生枝的事情發生；倘若真的超過期限，建議也是先送件申請理賠，瞭解狀況後再進一步解決。
