多年前忘了申請理賠,現在還可以申請嗎?

2018年11月21日

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資料來源:保險e聊站

作者:保險e聊站

阿好嬸在兩年多前因車禍住院數日,當時因為負責保險的業務員失聯,阿好嬸又不識字,也不清楚保單狀況為何,因此沒有向家人提及此事,後來,女兒小桃意外發現阿好嬸的保單,備齊文件要向保險公司申請住院醫療保險金時,沒想到被依「超過時效」拒絕給付!這是合理的嗎?

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◎ 兩年時效

小桃被保險公司拒絕給付的理由,是基於保單條款中的「時效」,以住院醫療險示範條款為例「由本契約所生的權利,自得為請求之日起,經過兩年不行使而消滅。」而這個部分在保險法第65條亦有說明「由保險契約所生之權利,自得為請求之日起,經過二年不行使而消滅。」

由條款可知,保險契約相關權利的請求,若超過兩年才行使,對方則獲得抗辯權可拒絕給付。除了向保險公司申請理賠金之外,其他像是保險公司向要保人追討保費等等,皆為保險契約所生之權利。

◎ 起算日

一般來說,時效是從「可以請求之日」算起,若有以下情況,起算日另有規定

1.     要保人或被保險人對於危險之說明,有隱匿、遺漏或不實者,自保險人「知情之日」起算。
2.     危險發生後,利害關係人能證明其非因疏忽而不知情者,自其「知情之日」起算。
3.     要保人或被保險人對於保險人之請求,係由於第三人之請求而生者,自要保人或被保險人「受請求之日」起算。

因此,雖然阿好嬸自實際住院後,可請求保險金之日起算,已經超過兩年,但若是能夠證明符合第二項,提出不是因為本身疏忽,而是不知情的狀況之下,就可以自知情的那天開始計算時效。

雖然申請保險金的權利兩年後才消滅,但小編建議,事故發生的當下應盡快通知保險公司,避免後續有節外生枝的事情發生;倘若真的超過期限,建議也是先送件申請理賠,瞭解狀況後再進一步解決。

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填不填受益人,結果大不同

2019年07月17日

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資料來源:保險e聊站

記者:保險e聊站

簽訂有理賠身故的保險時,受益人指定與否,結果會有什麼不同呢?

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以下例子為要保人及被保人不同人,且要保人未有負債的狀況下:

【不指定受益人】

可以不指定受益人嗎?理論上指定受益人屬於權利,並非義務,是可以不指定的,但根據保險法第113條未指定受益人,保險金會列為被保人的遺產,由「法定繼承人」繼承,此時,列為遺產的保險金須與其他資產、負債計算,甚至可能被課稅。

舉例來說,與兒子相依為命的爸爸,生前有三百萬的死亡險,並未指定受益人,沒有其他財產,另有四百萬債務。身故後的三百萬理賠金,會列為爸爸的遺產,兒子為「法定繼承人」,全部繼承三百萬理賠金、四百萬債務,最後相抵得到負債一百萬;若向法院表示拋棄繼承,則不需償還四百萬債務,但也沒有三百萬的理賠金了。

※ 雖然現在法定改採「概括繼承有限責任」,但仍有背負前人負債的可能。詳細內容請參考保險e聊站:遺產只能拋棄或是全部接受嗎?!─概括繼承有限責任

【指定受益人】

同樣的例子,如果爸爸在生前指定了受益人為兒子,身故後的三百萬理賠金就不會列為遺產,而爸爸的四百萬債務,兒子可以向法院表示拋棄繼承。因此,兒子最後可領取三百萬理賠金,不用負責四百萬債務。

由上述例子可得知,受益人指定與否非常重要,務必填寫受益人,才不會使理賠金被列為遺產。雖然保險法及遺產稅法規定,指定受益人的身故金不列入遺產總額,但稅捐機關仍可依法就疑似避稅動機的投保個案(如帶病投保、投保後短期內死亡、等)進行查核,依實質課稅原則核課遺產稅

另外,835小編提醒,除了填寫受益人,亦有幾種狀況需要注意,於「填了受益人,就不會被列為遺產嗎?」作說明。

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自然費率 v.s平準費率,對保戶會有影響嗎?

2019年09月21日

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資料來源:保險e聊站

作者:保險e聊站

​你是否發現繳保費時,有的每年費用都一樣,有的卻是隨著年紀也跟著增加嗎?其實這是保費在計算的時候,分成自然費率及平準費率得出的不同結果。

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【自然費率保費】

根據風險的不同會有不一樣的保費,如年齡越大所評估的風險高,因此保費就會越高,就像是一年定期壽險,不同年齡繳交的費用會不同。

【平準費率的保費】

則是在所投保的期間內,將老年的保費平均分擔到每一年,所以每次所繳交的保費都一樣,就像是大部份的繳費二十年期終身險,每年繳交的費用都相同。

總體來說,自然費率是經過風險計算得出的,隨著年紀會有所不同,平準費率則是將同一保險期間內的每年保費作平均,使每期所負擔的保費相同;不論是自然費率,或是平準費率,都是經過保險公司的精算師嚴密計算出來的,對保險公司而言,其實總繳保費是一樣的,只是早收晚收問題,835小編認為哪一種划算,是見仁見智,看你怎麼規劃。

舉例來說,在你年輕的時候,自然費率會比平準費率的保費便宜,而年長的時候,會繳比較多,倘若考慮通膨,或是沒有打算一直續保,或許自然費率對你是划算的;相反地,平準費率雖將後期高額保費平均到前期,但你若是認為年輕時多負擔保費,對於老年後的生活不會負擔過重,且每年現金支出是固定易於計算地,這樣平準費率對你來說或許是合適的。

但不管怎麼說,835小編提醒,在投保時務必清楚自身需求,並衡量你的支付能力,找到適合你的保險!

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