保險有賞味期,過久可能不好吃

資料來源:保險e聊站

2018年10月31日

作者:保險e聊站

日本的食材,常見到「賞味期限」和「保存期限」的標示,保存期限大家很熟悉,就是不能吃了,而賞味期限代表,在標註的日期之後食用,還是可以吃,但沒這麼好吃,其實保險也是一樣。

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◎ 保額和日常消費相關

「壽險」主要是身故後留給家人的「生活費」,「意外險」、「殘廢險」針對致殘後的「生活開銷」,所以保額是與日常生活息息相關的。

二十年前陽春麵一碗20元,但現在一碗50元,想像一下,假若20年前致殘賠了100萬,或許可以撐5年,但若是現在致殘賠100萬,也許2年錢就花完了。

◎ 物價指數不可忽視

直接看政府提供的消費者物價指數(CPI)年增率 ,民國74年到103年這30年間,有26年物價是上漲的,30年上漲幅度平均為1.72%,代表今年你用100元買東西,隔年買同樣的東西,就要花101.72元。

若以每年上漲幅度2%估算,過了35年,物價大略上漲了100%,過了70年,物價上漲300%,也就是說,原先100元的東西,35年後要用200元才買得到,70年後,要用400元才買得到。

所以若用現在的物價水準來決定保額,在一定年期後,保障的效力會愈來愈低。

◎ 通膨減弱保險效力

上述提到的是「保額」,所以不管終身或是定期險,都有相同的問題。許多人的問題是,那到底該怎麼辦?

由於過了35年,保障的效力約變一半,70年後,效力約是1/4,若要考慮到70年的足額保障,理論上要保目前需求的4倍,才能確保這70年是有保障的,但4倍保額,不管在保額或是保費,在保險前期通常過高,所以正義哥都將保險的「賞味期」視為約20年,以20年為考量。若單純就保額來看,嬰兒出生即投保,重點會先考慮到20歲左右,到了20歲,再依之後的20年來做調整。

在購買保險時,可以思考一下,你付出的保費,主要是著重在前20年的保障,還是20年後的保障呢?

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