一定要知道的意外險不賠三重點

2018年07月11日

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資料來源:保險e聊站

作者:保險e聊站

買了意外險,發生意外就能理賠嗎?其實不然唷!以下針對意外險常見的不賠原因做說明:

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◎ 意外三定義

保單所稱的「意外」,必須符合「突發」、「外來」、「非疾病」,缺一不可。假若是心肌梗塞猝死,意外險就可能不賠,與一般人認知的意外不同,因此常引發爭議。

◎ 契約明訂不賠事項

保單條款有一項是「除外責任」,記載哪些狀況下,保險公司不負理賠責任。意外險有兩大塊不賠事項:

1. 除外責任

故意、犯罪、酒駕犯法之行為,以及因戰爭、內亂、核爆等狀況造成死殘。

2. 不賠事項

從事特殊危險活動之「表演」或「競賽」,如空手道、馬術、跆拳道、汽機車、自由車……等。

所以參加自行車比賽殘廢,是有可能不賠的唷!!

◎ 事故的主力近因

實務上,事故發生可能參雜許多因素,因此會採「主力近因」原則來判定是否符合「意外」。如開車時心肌梗塞發作,發生車禍而死亡,就可能因「疾病」為主力近因而不理賠唷。

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你的保單適用於從新從優嗎?

2018年12月26日

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資料來源:保險e聊站

作者:保險e聊站

過去有的醫療險,法定傳染病是屬除外責任不理賠的,在民國87年制訂的示範條款,將法定傳染病自除外責任中刪除,所以後來發生屬法定傳染疾病的SARS,一年期內的醫療險適用從新從優原則,針對SARS有理賠;而一年期以上的醫療險,基本上,依規定是能不適用從新從優原則,故不理賠,雖然部分保險公司因社會輿論有理賠,但也有保險公司堅持「對價關係」不理賠。

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「從新從優」原則是當新舊法相衝突時,新法優先適用,倘若舊法對當事人有利,則可例外適用舊法。根據以往經驗,當新舊法相異時,金管會會釋函決定,超過一年和一年期間內的保險契約,是否適用於從新從優原則

【保險期間超過一年者】

一年期以上的保單可以不從新從優,基於長期契約的對價平衡,當時保費的計算基礎是依據理賠的範圍精算,因此,一年期以上的保單應照原訂契約條款辦理。

【保險期間一年以下者】

若金管會釋函需從新從優,則再由保險公司選擇是否適用從新從優。

◎ 選擇從新從優原則

除非當初所簽訂的契約對保戶較有利,否則應適用於修正後的示範條款,且應以公司網站、通知繳費,或是契約概況等方式公告,讓保戶知道差別,如某保險公司在官網公告:「依金管會公告『住院醫療費用保險單示範條款(日額型)』,本公司將採從新從優原則,自民國97年1月1日(含)起發生之理賠事故依新示範條款辦理。」並列出適用從新從優原則之商品、商品條款、對照表。

◎ 選擇不從新從優原則

保險公司不能再將此保單銷售給新保戶,只能就原本已購買的保戶以保證續保的方式續保。因此,實務上有許多保險公司會採取停賣舊保單,另外販售新保單。

因此,一年期的保險契約比一年期以上的保險契約,較有彈性,能依示範條款以從新從優原則為前提,選擇更新條款。835小編建議大家在選擇如醫療險這類條款變數較大的險種,可以將是否從新從優的風險考量進去。

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保險基礎入門:等待期有兩種但效果可是不同的!

2019年03月06日

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資料來源:保險e聊站

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在健康險中常可看到「等待期」與「免責期」,設置的用意不同,定義也不太一樣。

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◎ 等待期內的疾病不理賠

通常出現於「醫療險」、「癌症險」、「重疾險」保單條款中的「疾病」名詞定義。

避免保戶帶病投保,因此保單生效後,有一段等待期,通常是三十到九十天不等(少數有零等待期),在之後發生的疾病,才在保單的保障範圍內。

※ 等待期僅會出現在初次投保(或復效日)生效時。因此定期險隔年續約,不會有等待期唷!

◎ 過免責期未復原才理賠

「失能險」、「長照險」這類要符合特定狀態才理賠,條款中常會出現「免責期」。

由於該狀態有在短期內復原的可能,條款會載有數十天到百天不等的「免責期」,超過免責期仍未復原而維持其狀態,保險才會開始理賠。

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