風險來臨時,不同保險規劃兩樣情

2018年04月25日

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資料來源:保險e聊站

作者:保險e聊站

買保險除了預算之外,險種和額度也是很重要的!在同樣的預算下,不同的規劃,在風險來臨時,結果可是會天差地遠的唷!

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【險種規劃】

30歲的丸尾與老婆育有一子,房貸700萬,一年開銷約60萬,保費預算一年約5萬元:

◎ 以終身險為主(下稱常見規劃)

以繳費20年的終身險為主,險種及額度分別為壽險100萬、意外險300萬、癌症險住院日額1800元、醫療險日額2250元,另有雜費約10萬元的實支型醫療險。

◎ 以定期險為主(下稱定期規劃)

險種及額度分別為壽險1000萬、意外險750萬、重疾險300萬,實支醫療有兩張、雜費各約10萬元,另外又規劃殘廢險及殘扶金,分別是300萬元及每月3萬元。

【風險承擔】

◎ 罹癌治療

罹癌的相關花費多,以大腸癌中花費較高的標靶藥物爾必得舒來說,每個月就要約15萬元,這樣的狀況保險可以給予多少保障?

爾必得舒為注射型態,通常不需住院、至門診施打即可,因此以住院為要件的醫療險較難保障到這一塊。

常見規劃:癌症險的初次罹癌金10萬元。以每周施打一次標靶藥來計算,一個月的癌症門診治療保險金約可給付6,400元。
定期規劃:重疾險為一次性給付,確診罹癌給付300萬元。

若以此方式治療半年,標靶藥約90萬。常見規劃扣除理賠金約14萬後,仍需額外支付76萬,而定期規畫還剩下約210萬可供使用。

◎ 意外致殘

丸尾不幸發生意外導致十指缺失,無法從事原先工作,估算需5年重新學習技能,這期間的生活費是否能靠保險轉嫁呢?

十指均缺失屬於殘廢等級表中的三級殘(理賠比例80%)。

常見規劃:依意外險保額300萬x80%給付240萬元。
定期規劃:依意外險保額750萬x80%,以及殘廢險保額300萬x80%,共可領840萬元,另外殘扶金每個月可領3萬元。

丸尾家5年的生活開銷為300萬元。常見規劃仍需補足60萬才能維持以往生活,而定期規劃會存留約720萬。

◎ 高額住院雜費

丸尾罹患重肌無力症,一年共進醫院治療三次,每次住院五天,住院藥品費約為15萬元,保險給予的保障是?

常見規劃:住院共15天,所以醫療日額理賠約3.5萬,加上三次實支理賠共30萬,全部理賠33.5萬。
定期規劃:兩張10萬雜費限額的實支,三次住院共理賠60萬。

若先不考慮回家後的看護費及未來持續住院治療的可能,單就醫療費用而言,每次治療約15萬,三次共45萬。常見規劃仍需支付11.5萬,定期規劃尚餘15萬元。

◎ 腦中風

若發生腦中風導致下半身永久喪失機能,較可怕的是後續照料費用,如看護費、薪資損失等。

常見規劃:由於丸尾的腦中風是疾病所致,所以除了因腦中風住院的醫療費可靠實支醫療險轉嫁外,後續的照護費用並未有保障。
定期規劃:符合重疾險的腦中風定義,可獲理賠300萬元,另外因兩下肢皆永久喪失機能屬2級殘(90%),因此殘廢險可理賠300萬x90%=270萬元,再加上殘扶金每月3萬元。

若丸尾的看護費用為每月4萬元,五年共需240萬。常見規劃需要再支付240萬,而定期規劃會存留510萬。

◎ 身故

一家之主的丸尾希望在身故時能給家人保障,若丸尾不幸過世,會留給家人多少保障呢?

常見規劃:壽險給付100萬元,若為意外另有意外險給付300萬元。
定期規劃:壽險給付1000萬元,若為意外另有意外險給付750萬元。

若是剛買房就身故,貸款仍剩700萬的情況。

非意外身故:不將一年日常開銷60萬納入計算,常見規劃還留下600萬房貸,定期規劃還剩300萬可供妻小渡過5年。
意外身故:同樣不將一年日常開銷60萬納入計算,常見規劃還留下300萬房貸,定期規劃還剩1050萬可供妻小渡過17.5年。

由以上情況可知,相同的保費、規劃的保障不同,最後的結果也差很多。風險的考量有輕重緩急,建議優先考慮近期,把保額做足,行有餘力再考慮老年風險唷。

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