不能買的「高保費低保障」保險有什麼特性?

2018年02月28日

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資料來源:保險e聊站

作者:保險e聊站

常聽人說「財務規劃,本來就是要分日常費用、投資理財、保險三方面做分配」,正義哥絕對認同,但哥想問「你的保險是真的保障還是投資呢?」哥身邊的朋友,很多人「保費」高達十多萬,但其實大多是「低保障」的儲蓄險,反而儲蓄的因素還比較大,所以哥不認為這是保險。

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目前保險商品多樣化,很多人看了都霧煞煞,到底不能買的「高保費低保障」保險,有什麼特性呢?

◎ 還本

還本型的保費,可以大略拆成兩部分來看,一是「提供保障的保費」,二是「借給保險公司的錢」。這類的保險,保障的額度通常很低,但由於包含借給保險公司的錢,所以保費很高。

◎ 終身

終身型的保費,同樣分「當前保障的保費」和「預繳未來保障保費」二部分,因為將年老時的保費,集中在前期繳交,所以保費也較高。另外,因為是「終身」,保障難以因應環境的變化而做調整,以終身醫療為例,醫藥科技進步,以往需要住院/手術的治療,可能只要用超音波照射即可,不需住院,也因此無法理賠。

◎ 槓杆比過低

根據年紀計算的保單,隨著年紀愈大保費亦隨之升高,考慮到保費和保障之間的「槓杆比」,就需要想想該如何調整了。

舉例來說,300萬的特定傷病險,在35歲時保費是7000元,其實是值得投保的,但在80歲時近30萬元,雖說年紀愈大,罹患疾病的可能性愈高,可是保費實在太高,只要繳幾年的保費就約等於保額,其實就代表「自己可以承擔罹患疾病的費用」,而不一定需要這保險了。

哥指出「高保費低保障」保險的特性,主要是就「保險」而並非以「投資獲利」的觀點來看,像儲蓄險、還本保險這類「投資」比率較重的保險,反而會建議透過「儲蓄險IRR計算網頁」來估算投資報酬率。大家知道「當前保障比老年重要」,但實際上卻常著重在老年保障,而忽略目前保障是否足夠,常因「高保費」而妥協買低保額的保險。老話一句,希望透過「低保費高保障」的保險將保障做足,抵抗風險來臨的衝擊,讓你和你家人的生活能更有保障。

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透過保經/保代/業務員簽訂契約,會有權益上的差別嗎?

2019年08月10日

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資料來源:保險e聊站

作者:保險e聊站

除了親自向保險公司,或透過保險業務員投保,亦能透過保險經紀人以及保險代理人簽訂保險契約。那麼,透過不同的人簽訂契約,對保戶的權益會有所差別嗎?

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【保險代理人】

根據保險法第八條(註1)可知,保險代理人根據保險公司的委任(註2),並向保險公司收取代理手續費,在雙方所簽訂的代理契約授權範圍內,辦理保險相關業務的人。

保險代理人的權限,要視當初簽訂的授權範圍(例如:簽單、核保、理賠、收保費等),所以保戶可以注意保險代理人的權限為何,例如,有些保險公司會授權「核保」、「承保」之權限,此時,若保險代理人同意要保並收受保費,即代表保險契約生效。

【保險經紀人】

根據保險法第九條可知,保險經紀人並非契約當事者,保戶提出保險需求,保險經紀人基於被保人的利益,幫保戶尋找合適的保單,協助保戶與保險公司投保,或提供相關服務,而收取佣金或報酬的人。

【保險業務員】

根據保險法第八條之一可知,保險業務員是替保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司或是可兼營保經、保代業務之銀行,從事招攬的人,所以在保險經紀公司(註3),或是保險代理人公司服務的業務員,仍屬保險業務員,與保險經紀人、或保險代理人是不一樣的唷!

保險業務員為其從事保險招攬,相關管理辦法有規定保險招攬的授權範圍,業務招攬行為視為所屬公司授權,假若因招攬行為導致損害,公司需依法負連帶責任喔。

835小編提醒,雖然保險經紀人或代理人可提供多家保險商品選擇,但也僅限於簽約的保險公司,無法針對所有商品做銷售。所以,選擇保險的重點在於瞭解自身需求,必要時請教專業人士(不限於保經、保代、保險業務員)協助。

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註1:保險法第8條「根據代理契約或授權書,向保險人收取費用,並代理經營業務之人。」
註2:保險代理人經紀人公證人管理規則第4條第1、2項「依代理保險業家數分為:代理特定一家保險業的專屬代理人,以及可代理兩家以上保險業的普通代理人」
註3:一間保經公司(如錠嵂保經、公勝保經等)只需一個保經即可成立,而保經公司銷售代理的商品時,依然會聘請保險業務員,因此,保經公司的人員並非都是保險經紀人,很有可能絕大部分是保險業務員。

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明日起開放75歲以上長者 打第二劑莫德納

2021年09月16日

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資料來源:聯合新聞網

記者:楊雅棠、許政榆、謝承恩 圖片:指揮中心提供

行政院長蘇貞昌今在行政院會中證實,明將有政府自行採購的108萬劑莫德納和64萬劑的AZ疫苗抵達台灣。指揮中心表示,9月17日起開放7月9日前已接種第一劑莫德納疫苗,且間隔滿10周以上的之75歲以上長者,接種第二劑莫德納疫苗,並依各縣市政府造冊通知施打。

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陳時中表示,自購的AZ疫苗64萬劑多,明天下午抵達,這是第九批,共437萬劑到貨,效期到2022年1月31日。第七批莫德納疫苗108萬劑,預計明天晚上到貨,總共258萬劑到貨,效期約到11月中,「等確定再跟大家報告」。

陳時中表示,今年7月9日前接種第一劑莫德納疫苗的75歲以上,即1946年12月31日前出生長者,將陸續自9月17日起間隔滿10周,人數預估約29萬1000人,指揮中心將於9月17日配送所需疫苗,由地方政府衛生局視現有疫苗庫存及後續供應之疫苗規劃接種作業,並指定合約醫院或接種點提供接種服務。後續將視疫苗到貨情形,依年齡層逐續向下開放民眾接種第二劑疫苗。

指揮中心呼籲,依國外臨床試驗及上市後監測資料顯示,接種第二劑莫德納疫苗後,不良反應發生機率及嚴重度較第一劑高,民眾於完成接種後,建議於接種處或附近至少留觀15分鐘,自我密切觀察15分鐘,先前曾因接種疫苗或任何注射治療後發生急性過敏反應的民眾建議留觀至少30分鐘,以利即時處置該類急性過敏反應。接種mRNA 疫苗後如出現胸痛、喘或心悸等症狀,應立即就醫並說明疫苗接種史。

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延伸閱讀>>
「混打高端」為二劑解套?醫生這樣說
陸續到貨AZ、莫達納疫苗 陳時中:主要給第二劑


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