不能買的「高保費低保障」保險有什麼特性?

2018年02月28日

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資料來源:保險e聊站

作者:保險e聊站

常聽人說「財務規劃,本來就是要分日常費用、投資理財、保險三方面做分配」,正義哥絕對認同,但哥想問「你的保險是真的保障還是投資呢?」哥身邊的朋友,很多人「保費」高達十多萬,但其實大多是「低保障」的儲蓄險,反而儲蓄的因素還比較大,所以哥不認為這是保險。

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目前保險商品多樣化,很多人看了都霧煞煞,到底不能買的「高保費低保障」保險,有什麼特性呢?

◎ 還本

還本型的保費,可以大略拆成兩部分來看,一是「提供保障的保費」,二是「借給保險公司的錢」。這類的保險,保障的額度通常很低,但由於包含借給保險公司的錢,所以保費很高。

◎ 終身

終身型的保費,同樣分「當前保障的保費」和「預繳未來保障保費」二部分,因為將年老時的保費,集中在前期繳交,所以保費也較高。另外,因為是「終身」,保障難以因應環境的變化而做調整,以終身醫療為例,醫藥科技進步,以往需要住院/手術的治療,可能只要用超音波照射即可,不需住院,也因此無法理賠。

◎ 槓杆比過低

根據年紀計算的保單,隨著年紀愈大保費亦隨之升高,考慮到保費和保障之間的「槓杆比」,就需要想想該如何調整了。

舉例來說,300萬的特定傷病險,在35歲時保費是7000元,其實是值得投保的,但在80歲時近30萬元,雖說年紀愈大,罹患疾病的可能性愈高,可是保費實在太高,只要繳幾年的保費就約等於保額,其實就代表「自己可以承擔罹患疾病的費用」,而不一定需要這保險了。

哥指出「高保費低保障」保險的特性,主要是就「保險」而並非以「投資獲利」的觀點來看,像儲蓄險、還本保險這類「投資」比率較重的保險,反而會建議透過「儲蓄險IRR計算網頁」來估算投資報酬率。大家知道「當前保障比老年重要」,但實際上卻常著重在老年保障,而忽略目前保障是否足夠,常因「高保費」而妥協買低保額的保險。老話一句,希望透過「低保費高保障」的保險將保障做足,抵抗風險來臨的衝擊,讓你和你家人的生活能更有保障。

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冬天暖氣開整晚好乾?網媽推聰明小動作一舉三得!

2021年01月06日

95K
資料來源:BabyHome編輯

編輯:武美齡

天冷降溫,許多民眾會使用暖氣、電暖器、暖爐等設備來保暖,甚至開一整晚,醒來後覺得口乾舌燥或喉嚨痛,網友分享幾個小動作就能避免,而且居然還有其他收穫!此外,為何即便電費可能飆高,家長們還是堅決開下去,原來有5大理由。

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圖片來源/右:pixabay

強烈冷氣團來襲,冷到皮皮挫?尤其家有老人、小孩,更要注意保暖。不少民眾都有這樣的經驗,開著暖氣一整晚很溫暖,但早上起來卻有不舒服的感覺「因為空氣太乾,喉嚨不舒服,皮膚也變好乾」,該如何避免?網媽們現身說法。

1.暖氣溫度、時間設定有學問

「我會把溫度設定低一點,如23度,溫度下降到才感應開啟。

我家開26度,不怕寶寶踢被子的溫度即可。

「不必開一整晚,睡前開一個小時,被窩暖了就可以不必吹了。

2.留門窗縫隙讓空氣對流

「別密閉的吹暖氣,開暖氣會消耗室內的氧氣 所以門窗還是要留一下,室內空氣對流才不會悶。

「我家的做法是開暖器時也要開一點窗戶,讓空氣保持對流就不會太乾燥。

3.房內放關鍵小物

「把洗好的衣服拿進有開電暖氣的房間曬乾,幫室內加濕,空氣暖和了!衣服乾了!臉又不會太乾!一舉三得。」​(貼心提醒:衣物應和電暖器保持安全距離)

「可以在室內放一杯水讓空氣不會那麼乾燥。

「看報紙有介紹,放盤水比放杯水好,因為表面積大。」

「可以掛一條溼毛巾,鼻子會更舒服。

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暖氣、電暖器、暖爐開整晚覺得乾燥不適,網媽推聰明小動作一舉三得。(圖片來源/經濟部標準檢驗局)

撐好久...還是開了!家長開暖氣的5大理由

在台灣過去的傳統觀念中,似乎覺得開暖氣是很奢侈的事,有網媽表示「歐美、日本冬天室內一律都開暖氣,我覺得冬天台灣是全世界最冷的地方,當然一定要開。」而大部分家長開暖氣有以下5大理由,絕大多數和孩子有關。

1.已經撐不住啦!早就開暖氣來孝順自己,暖暖身體。

2.自己都覺得好冷,小孩一定也很冷,怕寶貝冷到。

3.小孩會踢被、不愛蓋被子,開暖氣睡覺不怕感冒。

4.雖然電費很兇!不過比起孩子生病要照顧的麻煩,還是給它開下去了。

5.只有睡前和洗澡時開,避免小孩著涼。

4大電暖器使用叮嚀,暖暖渡冬更安心

1.電暖器勿太靠近易燃物

網友分享電暖器距棉被太近,睡夢中翻身不小心讓棉被碰觸到電暖爐而起火的驚悚影片,提醒電暖器勿太靠近易燃物,避免釀災。

2.電暖器烘衣愛注意

所有電暖器中只有葉片式電暖器可以用來烘衣、烘鞋、烘被子,且要注意安全以免發生引燃火災或電線走火的憾事。另外,即使使用葉片式電暖器烘衣,也不能直接將衣物披掛在電暖器上,請務必使用專用烘衣架!
詳見:電器不用也耗電,應該要拔插頭?》破解台灣人10大用電迷思

3室內缺氧及其他風險

部分電暖器會有耗氧之情形,應維持室內適當通風,以免室內缺氧。此外,電暖器、暖爐出風口及周圍溫度高,應注意避免讓小孩觸碰,以免燙傷。
詳見:電暖器、電熱毯這樣用會出事!專家提醒魔鬼藏在細節裡

4.使用專用插頭,避免電線走火釀災

電暖器消耗電功率較大,應使用專用插座,勿與其他電器共用同一電源插座組,以免電源線組容量不足,造成電源線組溫度升高,引起火災。



魔鬼藏在細節裡之「儲蓄險利率」

2019年06月05日

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資料來源:保險e聊站

作者:保險e聊站

紫薇投保某張增額壽險,每年繳約126,000元,繳滿六年即可免繳:

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◎ 若在第四年繳不出保費而解約

三年的累積保費為378,000元,壽險保額約400,000元,保價金為363,000元,解約金約為272,000元。

◎ 若順利繳滿六年,在第七年初解約

六年累積保費為756,000元,壽險保額約807,000元,保價金約807,000元,解約金為800,000元。

請問第四年或第七年分別解約,其利率IRR(內部報酬率)為多少呢?

趕快一起動手算算看吧!

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答案分別是 -15.6%及1.62%,你答對了嗎?

計算IRR,用到的數值有保費、解約金(領回),因此,透過excel計算每年度的現金流,最後再以IRR公式計算,即可分別得出 -15.6%、1.62% 的答案囉!

※ 同場加映:若不幸身故時,其身故保險金該如何計算呢?

節錄條款:「被保險人於本契約有效期間內身故時,本公司按下列方式給付身故保險金:

一、於「繳費期間」內身故者,按其身故當時下列二者中之最大值給付:
(一) 保單價值準備金。
(二)「所繳保險費總和」的一點零三倍。

二、 於「繳費期間」屆滿後身故者,按其身故當時下列三者中之最大值給付:
(一)「當年度保險金額」。
(二) 保單價值準備金。
(三) 「所繳保險費總和」的一點零三倍。」

◎ 第四年身故

在繳費期間內身故,要從「保價金」363,000元及「保費總和的1.03倍」389,340元取最大值。因此,當年度的身故保險金為389,340元。

◎ 第七年身故

在非繳費期間身故,從「當年度保額」807,000元、「保價金」807,000元及「保費總和的1.03倍」778,680元取最大值。因此,當年度身故保險金為807,000元。

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