家庭經濟支柱的保險 著重「雙十原則」搭配財務規劃

2018年01月04日

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資料來源:BabyHome編輯

現在由於兒童的托育政策不完善,很多父母在有了小孩、多方衡量經濟狀況之後,可能會讓一方回歸家庭,另一方則成為家庭的經濟支柱,而萬一家中唯一經濟來源因為意外倒下,整個家庭所要面臨的壓力可想而知,因此如何利用保險來轉嫁風險,為經濟支柱提供足夠的保障,就是一個很重要的課題。

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BabyHome討論區就有媽媽提到:「從小孩出生後我就在家當主婦,先生是工程師收入還不錯,所以小孩大了以後我也沒打算去找工作。但老實說我心裡常常很不安,不是對婚姻沒信心或擔心他會在外面亂來,而是萬一先生發生什麼意外我有辦法獨自帶大兩個孩子嗎?」

這也一語道出許多主庭主婦(夫)的心聲,那麽,如何在有限的資源下,幫家中的經濟支柱添加足夠的保障,專家建議可以優先考慮定期壽險及意外險,次要考量則是實支實付醫療險,最後則是一次性給付的重大傷病險。

定期壽險的機動性比終身壽險高,可以隨時增減或解約,而且定期壽險費用也比較低廉;意外險則是能轉嫁意外事故所帶來的風險,保費也不貴;實支實付醫療險,則是能補足健保的不足填補損害,選擇上可從門診手術是否理賠、醫療雜費及手術項目理賠額度、是否可接受副本收據作為理賠依據等三個關鍵來評估。

一次性給付的重大傷病險,以投保當時健保署公告的重大傷病範圍為基礎,完全依照保戶取得健保重大傷病的證明文件進行理賠,只要健保核准就理賠一筆給付保險金,保戶自由運用不受限。

幫家中經濟支柱投保可用「雙十原則」進行評估,即保額是年薪的10倍,家庭收入的1/10用於規畫保險。舉例來說,年收入60萬元,無論是壽險、醫療險、意外險等等,其總體保障額度規畫需為年薪的10倍,因此需要600萬元,也就是說萬一一旦失去經濟支柱,可保障未來十年家庭經濟來源。

最後則是做好財務規劃,把家庭的財務目標訂出來,再根據實際狀況算出需要的保障額度,然後配合預算,比較各個保單的成本再投保,確保投保過程完全是根據自己的需求來決定,通常年繳保費則不能超過家庭收入的1/10,不要買了一堆保險,結果超出自己預算,導致每年繳費都很辛苦,最後甚至讓保單停效,這樣就失去買保險的意義,然後再依各階段家庭風險需求,逐步補足保障缺口。

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