金字塔式規劃保險,讓自己成為保險鋼鐵人!

資料來源:保險e聊站

2017年11月08日

作者:保險e聊站

選購保險需先轉嫁金錢難以負擔的情形,再依據自身狀況評估、補強保障,所以在規劃保單時,可以金字塔型式購買,第一層是基本險種,應優先購買;等第一層地基穩固後,再依自身需求,購買第二層險種加以補強;而第三層是保障齊全後,再考慮要不要購買的險種。

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【較可自由運用的基本險種】

第一層的基本險種大致上為一次性給付,符合條件後便給予理賠金自由運用,除了可以支付醫療費用,還可彌補看護、療養、後續的醫療器材以及無形的薪資損失等費用。實支實付型醫療險,則是在保障限額中給予一定程度的保障,雖說理賠仍需在「住院」的前提下,但在醫療險的使用自由度上是較高的。

◎ 意外險

意外險主要是發生意外死亡或致殘時,可以申請理賠金。根據衛生署民國105年國人十大死因統計,事故傷害所造成的死亡為第六名,而比起死亡,殘廢有時反而是更大的負擔,所以能轉嫁致殘後續花費的險種非常重要。

就「殘廢」而言,意外險及殘廢險皆有保障(殘廢險包含意外與疾病致殘,不含身故),由於意外險保費根據職業等級計算,並不會隨著年紀增長而增加,可以用較低的保費換取高額的保障,故可以意外險為主再輔以殘廢險。

◎ 實支實付型醫療險

實支實付型醫療險,主要是保障住院期間健保未給付的醫療費用。例如心導管手術,健保部份給付的塗藥支架;或是罹癌住院期間,未列入健保給付的必要性醫療,如自費標靶藥物等。因DRGs制度造成住院天數減少,健保自費機會增加,故規劃醫療險時,可優先考量以自費為理賠依據的實支實付型醫療險。

◎ 重大疾病險/一次給付型癌症險

多年來,癌症皆高居國人十大死因第一,可見國人罹癌機率高,而高達百萬的醫療費、看護費,往往是拖垮家庭的沉重負擔,為了轉嫁部份風險,我們可以選擇有保障癌症理賠的重疾險,或是一次給付型癌症險,這些都能夠一次獲得高額理賠金,不受逐項理賠的限制。

◎ 壽險

被保人過世後,可以利用身故理賠金提供遺屬後續生活費用,以及解決遺留的負債等,故應根據每個人所負的家庭責任,評估所需的保額。例如,身為家庭經濟支柱的廣志,目前有540萬的房貸以及30萬的車貸,若不幸辭世,負債會帶給家裡很大的衝擊,若廣志要投保壽險,除了預留幾年的家庭支出,亦要將負債納入考量。

【持續性給付的補強險種】

第一層的基本險種多為一次性給付,若擔心理賠金用盡,除了可將保額提高,也可利用第二層補強的險種做到持續性給付。但要注意保障範圍以及理賠金,是否真能夠支應所需的醫療費或生活費。

◎ 第二張實支實付型醫療險/定額給付型醫療險

實支實付及定額型醫療險,皆是在住院的前提下理賠,不同的是,定額型醫療險是依照住院天數、手術列表或其他條件,定額給付保險金,而實支型醫療險是在必要性醫療範圍內提供限額的保障。目前的實支醫療險,有的亦有日額選擇權,可選擇以實際支出或是住院天數申請理賠金。規劃第二張實支實付醫療險,或是定額給付醫療險,除了可彌補第一張實支額度不足的地方,亦可轉嫁部分無形的支出,如薪資損失、看護費用等。

◎ 殘廢險、長照險、失能險

這三種險種,都是保障因故無法工作時的生活費、看護費等支出。其中,殘廢險為一次性給付,而殘扶金、長照險及失能險皆為持續性給付。購買這些險種之前,需要注意理賠的認定條件,如殘廢險是依據殘廢等級表理賠,而長照險、失能險則各自有不同的理賠依據,如以巴式量表衡量、須醫生判定無法工作等等。

◎ 傳統型癌症險

傳統型癌症險除了初次罹癌理賠金外,治療時可依其保障項目申請理賠,如化放治療、癌症住院保險金。

由於傳統型癌症險多有理賠上限,且隨著醫學進步,日後癌症的治療不一定需要住院,依項目逐項理賠不一定能獲賠,所以建議先以重疾險/一次給付型癌症險與實支型醫療險轉嫁癌症風險,再決定是否投保傳統型癌症險。

【追求更好生活品質的險種】

當保障做足並行有餘力時,可視情況評估是否需要購買以保障未來、退休後生活為主的保險。

◎ 儲蓄險

常見的儲蓄險是保戶身故可領身故理賠金,契約期滿未身故則可一次領回滿期金。常有人利用儲蓄險強迫自己儲蓄,但儲蓄險除了有通膨等問題,投入資金購買儲蓄險時可用流動資金會減少,若有急用,在不得已的狀況下提前解約反而會折損本金,這些風險都要加以考量唷!

◎ 年金險

年金險在繳保費及領回年金時,分別稱為累積期及給付期。主要保障保戶生存時能持續獲得收入,一旦過了累積期,便可依契約內容開始領回年金。

常見的領取方式有四種:在一定年限內給付,超過年限或被保人過世則不給付;只要受領人尚未身故,就能終身領取定額保險金;在約定期間內,不論被保人是否身故,保險公司依然持續給付;不論被保人是否身故,保險公司還是持續給付年金,直到給付總額達到約定的保證金額。

保險的功用,是當風險來臨時,能夠轉嫁部分無力負擔的費用,減緩風險帶來的衝擊,所以應以此為準則,選購保險;而以保障未來生活為前提的保險,則可待近期自身保障做足,再衡量是否需要購買喔。835小編建議,事先了解自己當下的風險缺口,並依照自身能力、家庭狀況,循序漸進地購買保險,才能有效的降低風險的衝擊喔!

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從愛與關懷的角度出發,重新審視保險,回歸到保障的本質,透過輕鬆的圖文來說明保險,使保險變得好Easy,讓大家能夠做保險的主人。
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