想強迫存錢 儲蓄險真的適合你嗎?三大關鍵不可不知

2017年11月07日

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資料來源:BabyHome編輯

儲蓄險通常會被拿來與定存做比較,因為兩者都同樣具有低風險但也低報酬的特性,通常購買者都是希望自己「強迫儲蓄」,但儲蓄險真的適合每個人嗎?有什麼該注意的風險呢?BabyHome討論區就有媽媽提問:「之前都是買意外跟醫療為主,想問問媽咪們的保險都有含儲蓄這部分嗎?」專家建議,買儲蓄險之前,建議先清楚以下3件事情,才不會沒存到錢,甚至還賠了本金。

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1.提前解約,可能讓本金虧損

一般來說儲蓄險,有6年期、10年期或20年期等,保戶如果不是選擇一次繳清,那每年、每半年、每季或每月都必須要繳費,的確具有「強迫儲蓄」的優點,但如果你在還沒到期前,就選擇解約可能會無法拿回當初投資的全部金額。

因此要選擇儲蓄險時,一定要確定該筆資金短期之內不會需要用到,另外,繳費年期也應該慎選,否則年期過長,風險也會跟著提高,可能面臨增加存不到錢的窘境。

2.了解內部報酬率(IRR),然後拿去跟其他投資商品比較

我們常聽到有人會說:儲蓄險利率高於定存一點,但事實真是如此嗎?其實想知道儲蓄險實際的報酬率,應該要使用IRR(內部報酬率)計算。了解所選擇的儲蓄險需要付出多少錢、繳多久時間、能拿回多少錢的資訊除了可自行使用Excel試算,網路其實也有很多方便的計算機,只要輸入儲蓄險年期、年繳保費、領回時間以及期滿領回金額(或每年還本金額),就能得出IRR,這時候可再跟活存、定存比較,判斷要選擇哪項工具。

3.儲蓄險人身保障少 評估自身是否有足夠保險

究竟儲蓄險是儲蓄?還是保險?其實市面上並無叫做儲蓄保險的商品,真正的名稱叫做養老保險或生死合險(Endowment insurance),亦即結合了死亡保險及生存保險的功能,這樣的保險商品在提供消費者除了死亡風險的轉移之外,也提供了生存時的保障,也因此保險的保障就相對少,一旦發生意外或疾病,風險完全無法轉嫁,因此建議有足夠的醫療險、癌症險及意外險,再考慮投保儲蓄險。

因此歸納以上各點,我們可以發現,儲蓄險不是沒有風險,風險就是「時間」,那倒底什麼樣的情況可以購買儲蓄險?

1.保戶身上已經另外一筆緊急預備金,足夠應付各種需要用錢的突發狀況。
2. 保護面對未知的風險,已經有足夠的風險轉嫁管理。
3.儲蓄險IRR內部報酬率至少要高於定存利率。

最後提醒大家,過去因保險理賠金或滿期給付不需繳稅,所以不少保險業務員以節稅做為招攬術語,吸引消費者投保,不過,現在並非所有的保險商品都可以免稅,為避免權益受損,消費者應仔細了解,是否會被實質課稅,以免受到國稅局的查核而需要補交稅款,那就得不償失了。

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