終身壽險保障不大,買了還會喪失理財機會?

資料來源:保險e聊站

2017年10月11日

作者:保險e聊站

正義哥先前提到 終身壽險在稅務、儲蓄、保障上,並不能滿足大多數人的需求。除此之外,由於繳交高保費還會喪失理財的機會。

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首先說明幾點…

1. 不推薦終身壽險,不代表不需要壽險
2. 壽險保額是基於家庭責任估算,常見的100萬保額是不足的
3. 退休後家庭責任減輕,此時不一定需要壽險
4. 許多人由於主約需求而購買終身壽險,唯保額不用過高

以下拿36歲男為例,分別就下列三種方案,討論在50歲、65歲、66歲、80歲身故所能拿到的金額。

方案A:30年平準型定期壽險(保費約7000元/年)加上理財(18000元/年)

方案B:純理財(25000元/年)

方案C:30年繳的100萬終身壽險(保費約25000元/年)

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從上表可以得知

1. 在資產不足以承擔風險時(如50歲),可利用定期壽險給予保障
2. 在定期壽險保障階段(65歲以前)不幸身故,身故保險金和理財金額的總和,會比純理財和終身壽險還多
3. 沒有定期壽險保障初期(如66歲),視理財績效而定,若年報酬率超過3%,就會比終身壽險好
4. 活得愈久(如80歲),即便是最保守的理財,和終身壽險領回的金額差異不大

由此可知,終身壽險只適合理財超級保守的民眾,不過如一開始所提的,壽險保障是基於家庭責任而定,退休後壽險的需求其實並不高,反而應該著重於退休生活才是。若因為購買終身壽險而喪失理財機會,年輕時要繳高額保費,退休時需擔心退休生活,終其一生可能都會為了錢而苦惱。

保險是當你沒有足夠資產時,轉嫁風險的好工具,但也不是有保險就好,必須增進自己的財務智商,做好理財規劃,好準備退休生活。

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