銀行員不會存定存!揮別「一般的金錢常識」

資料來源:布克文化

2017年06月10日

作者:長岐隆弘 翻譯:連雪雅

其實,銀行員知道不少關於金錢的「內幕」。
首先,告訴各位一件最重要的事。那就是:銀行員不會存定存。

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「什麼?可是,他們都會推薦我存啊!」相信很多人聽了都嚇一跳對吧!
當活期存款的餘額累積到某種程度的大筆金額,或是公司匯入獎金的時期,
「與其這樣擺著,存定存比較划算喔!」被銀行員這樣推銷過的人應該不在少數。
容我再次提醒各位,即使推薦給別人,自己的錢卻不會拿去存定存,這就是銀行員。

「定存,感覺是最安全的方式……」
的確,定存可以保障本金,存起來的錢不會減少。但,增加的機會也是寥寥無幾。

各位知道現在的平均定存利率是多少嗎?
在日本,根據二〇一三年九月的資料,存一年以上,網路銀行的年利率是〇﹒三%,大銀行約〇﹒〇三%,利率相當低。
一九八〇年代後半到一九九〇年代前半的日本泡沫經濟(註)時期,年利率曾高達五﹒〇%。
若是當時的利率,過個十幾年,存款可能會加倍。然而,現在的利率只剩小數點以下兩位,在你有生之年不會有那樣的情況發生。
考慮利息時,有個不錯的方法──「72法則」。
意思是,「用72除以利率,得到的數字就是存款加倍的年數」。
例如,泡沫經濟時期的利率是五﹒〇%,
72÷5 =14.4
因此,過了十四年,存款才會加倍。

(註) 泡沫經濟:資產價值超越實體經濟,因而喪失持續發展能力的總體經濟狀態。泡沫經濟多由大量的投機活動(不動產、股票等)所支撐,因為缺乏實體經濟的支持,資產如泡沫容易破裂,故稱為「泡沫經濟」。

假如,換做現在大銀行的利率〇﹒〇三%,
72÷0.03=2400
沒錯!必須等上兩千四百年。
即便是網路銀行的利率,
72÷0.3=240
無論如何,在你有生之年,存款「加倍奉還」的情況不可能發生。
順帶一提,網路銀行與大銀行的利息有十倍之差,那是因為各自的成本開銷有所落差。
大銀行在全國都有分行,各分行的租金、人事費等基本成本相當可觀,就算有利潤,回饋給存款戶的金額也會變少。
於是,定存打著「可保障本金」的安全性,利率設得很低。
因此,對想增加錢的人來說,「定存」可說是完全不適合的金融商品。

而且,如此低的利息還有一個問題,那就是「信用風險」。信用風險是指,當銀行破產或倒閉時,你的存款恐怕也拿不回來。

「銀行怎麼可能會倒?」
現在會這樣想的人應該很少了。
泡沫經濟時期的一九九八年,北海道拓殖銀行的破產,日本民眾仍記憶猶新。

那麼,銀行倒閉時,我們的存款將何去何從?
關於這個部分有所謂的保護制度。存款保險制度,也就是「存款理賠(pay-off)」。
以日本來說,一個金融機關的理賠保障額度是本金一千萬日圓及其利息。由於一家銀行的存款上限是一千萬日圓,剩下的錢就會存到其他多個金額機關。

不過,這個理賠制度是否真的有效,至今尚不明確。
請各位試著想一想。二十多年前還很多家的都市銀行、地方銀行,幾經合併成為現在的大銀行。
經歷那樣的過程,今後仍有可能合併。
所以,多數的銀行員「不存定存」。
對銀行員來說,定存利息少、信用風險高,不是理想的生財管道。

「如果有一筆錢存定存,還不如拿去用在其他的金融商品。」這才是銀行員的真心話。

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