購買實支實付型保險前,先看過來!!

資料來源:保險e聊站

2017年03月08日

作者:保險e聊站

隨著醫療環境的變化(如醫療進步、實施DRGs制度等),住院天數縮短、非健保給付的自費項目變多,實支實付醫療險成為越來越多人注意的險種。

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【什麼是實支實付醫療險】

因疾病或意外而住院,實際產生的花費在限額內給予理賠,與「定額型醫療險」不同。此類險種目前多為定期險,且是附約,須掛在主約底下,目前多以壽險做主約,要注意主約失效時(如全殘理賠後視同失效),附約是否也會跟著失效。

【主要的保障項目】

目前主要有三種,分別是每日病房費用、住院醫療費用、手術費用。

◎ 每日病房費用:「住院經常費用如超等住院之病房費差額、管灌飲食以外之膳食費、特別護士以外之護理費」。

◎ 住院醫療費用:俗稱醫療雜費,要注意每間的條款內容略有差異,一種是概括的方式「超過全民健康保險給付之住院費用」(要注意有的沒有這一項),一種是以列舉的方式,載明哪些屬於給付範圍,例如麻醉劑、X光檢查等。因此,請特別注意此保障項目的條款內容。

◎ 手術費用:通常附有手術表,手術項目乘上比例為此次手術的限額。理賠部分為手術收據的「手術費」,其他在手術中使用的麻醉劑、設備使用費等等會歸為雜費,由「住院醫療費用」理賠。

【可注意的保障項目】

◎ 門診手術:有的會被列在手術費當中,有的則是沒有載明於條款中,雖然有的保險公司會給予部分理賠,但這是屬於通融理賠,建議若想要以保險轉嫁門診手術的醫療費,可選擇有門診手術理賠的保險公司險種,且門診手術理賠要注意是否限制於手術費限額,而未包含到雜費理賠。

◎ 住院日額選擇權:有時住院的相關費用都由健保給付,沒有自費項目,若有此保障項目,就能以住院天數做理賠,彈性會較大。

【雙實支實付要注意的事項】

依據個人需求,可以選擇副本理賠的實支實付。由於實支實付是依據醫療收據申請理賠,因此投保時要記得告知已經有第一張實支實付,並確定能以副本申請理賠,同時還要注意投保的順序,有的實支實付只能當第一家。

假設雙實支理賠限額皆是5萬,而對映的單實支是10萬;住院的費用為4萬時,單實支理賠4萬,而雙實支卻可能達到8萬。

835小編這邊要提醒,理論上,保險採「損害填補原則」,即保險理賠「恰好」補償事故的損失。而金管會亦對副本理賠有所規範,因此若先保A公司醫療實支,之後投保B公司醫療實支,有告知且被B公司承保,則B公司亦要負理賠責任,以上述為例,即A、B兩保險公司都要理賠4萬。

此類險種是否需要多買呢?保險要回歸於自身的需求考量,實支實付請以醫療雜費作主要的風險考量,根據實支的多寡,835小編提供幾個方向供思考:單實支,要衡量額度是否足以應付大部分的住院費用;雙實支,則是可以將原本所需的額度拆成雙實支,一來,理賠額度可能拉高,二來,因各家保障範圍和理賠的差異,可相互補強及分散風險(例如公司倒閉、拒賠等狀況)。

因為實支通常是附約掛在壽險主約之下,每多一張實支,就會有額外的主約成本,但若預算足夠的話,835小編建議,購買雙實支會比高額度的單實支,在運用上會來得靈活。

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