保額足夠,才能有效轉嫁風險!

資料來源:保險e聊站

2016年11月30日

作者:保險e聊站

挑選保險前要先瞭解各險種轉嫁的風險及保障的重點,有了這些認知後,便能視個人風險承受度、資產等選擇適合的保障!以30歲的阿宏為例,房貸700萬,家庭成員有妻子及一小孩,一年開銷不含貸款約60萬元。阿宏該如何規劃保險呢?

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【保額評估】

◎ 身故

這類風險通常以「壽險」轉嫁。阿宏目前有700萬貸款,家庭年支出60萬,若不幸身故,預計留給家人五年緩衝期適應生活,因此概估身後保險金至少要有1,000萬元。

◎ 殘廢

殘廢會依殘廢等級表的比率理賠,因此阿宏預計保額1,000萬元。「意外險」、「殘廢險」皆可轉嫁殘廢的後續花費,意外險雖然只保障意外事故,但與其他險種相比保費通常較低,且有保障意外身故,所以阿宏規劃意外險保額700萬,殘廢險保額300萬。此外,看護的費用可用「殘扶金」持續給付的險種轉嫁,每月保額預計3萬元左右。

◎ 醫療

醫療險有實支型及日額型,考量到健保未來自費項目可能愈來愈多,選擇有「日額選擇權」的實支。而實支型主要以醫療雜費為考量,阿宏預計保額20萬,拆成各10萬的兩張實支。若自費項目少可轉日額理賠,兩個實支總計每日可以賠到3500左右,因此不考慮日額型醫療。

◎ 重疾/癌症

阿宏希望罹癌時至少要有300萬元可使用,且不用逐項申請理賠,預計以重疾險或是一次理賠的癌症險轉嫁,保額至少300萬元。

【保費評估】

確認險種及保額後分別規劃定期型以及終身型,藉此瞭解保費的差異。小編提醒,實際狀況需依各保單條款而定,以下僅為參考。

◎ 定期險

以保證續保的定期險為主。阿宏30歲投保時年繳保費約5萬元,隨著年紀增長、保費逐年遞增,當阿宏60歲保費年繳需30萬元。不過有些需求隨著年紀增長可適度調整,如阿宏60歲時房貸已經還清,壽險的額度可以減去700萬元。

◎ 終身險

以繳費期20年期的終身險為主。一樣的保額,30歲的阿宏每年需繳近65萬元保費,持續到50歲,其中還本意外險的部分,在50歲繳費期滿時能夠退還總繳保費1.02~1.03倍,約548萬元左右。

保額足夠,才能有效轉嫁風險。上述分別以定期和終身為例,雖說保障略有不同,但考慮主要的保障項目,在同保額的狀況下,終身險前期所繳保費幾乎是定期險的13倍,在預算有限的狀況下降低保額,卻忽略了當風險來臨是否能有效轉嫁。「終身保障」的誘因實在太大,甚至還有返還保費的設計,但前提是要確保二十年期間經濟狀況無虞、順利繳滿,否則停繳造成中途失效或是降低保額,皆會讓自己曝露在風險中。

定期險大多為一年一繳、保障當年度,除了意外險外保費常會隨著年紀增高,這也是定期險最大的問題;在年紀大甚至退休沒工作時卻要付出高額保費,但由於年紀大時該盡的家庭責任相對減輕,可適度減低保額,或是在年輕時,將前期省下來的保費規劃為年老後的風險轉嫁。

835小編提醒,選擇保險轉嫁風險固然立意良好,但保險應量力而為,務必考量自身狀況選擇合適險種,保障做足才不會本末倒置,讓保險本身變成另一種風險唷。


作者簡介

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從愛與關懷的角度出發,重新審視保險,回歸到保障的本質,透過輕鬆的圖文來說明保險,使保險變得好Easy,讓大家能夠做保險的主人。
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