因應高齡少子化 行庫競推「以房養老」

資料來源:草根影響力新視野

2016年10月26日

文:林旻柔

台灣已正式進入高齡化、少子化的社會,加上時代的變遷,長者未必能像過去一般倚靠兒女養老。有鑑於此,由銀行端推出的逆向抵押貸款,也就是俗稱的「以房養老」正熱門,目前國內共有8家銀行推出商業型以房養老貸款,其中,6家為公股行庫,包括合庫銀、一銀、華南銀、土銀、台企銀、台銀;中國信託及最近推出的台新銀行則是僅有的2家民營銀行。根據央行資料顯示,至2016年上半年止,6家公股行庫總共承辦了809件以房養老案件,核貸金額高達38.1億,其中以合作金庫承辦案件最多。

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為因應高齡社會結構的改變,近年來,政府鼓勵銀行提供2項金融服務,一項是安養信託,另一項是商業型逆向抵押貸款,也是俗稱的「以房養老」;其中,以房養老申辦案件成長快速,頗受大眾肯定。何為以房養老?就是房屋所有人將房屋抵押給銀行,每月銀行扣掉利息會支付一筆金錢給借款人,類似年金的概念,讓退休的長者每月仍有金錢可以花用,以維繫基本的生活品質。若期間借款人死亡,則可由繼承人清償貸款,將房屋贖回,或是由銀行處分拍賣房屋來償還本息;因以房養老專案不僅讓長者仍有房屋可居住,每月又可有錢花用,對於長者的老後生活有很大的照護作用,近年來相當受青睞。

目前全台行庫推出以房養老專案,有其各自的特色,例如合庫、第一銀行、土地銀行等都是按月撥款,利息達月付金額3分之1時可以掛帳到期收取;台企銀與中信的申辦門檻最低,只要年滿60歲即符合資格,值得注意的是,合作金庫也宣布,將於近期降低申辦年齡,門檻由65歲降至60歲;華南銀行則是貸款成數最寬鬆,最多可貸到8成;台新銀行只要利率超過2.5%時,超過部分就能掛帳,此外,台銀也創下新制,給付金額採取逐年遞增制。

以房養老不但可減輕政府與青壯年負擔,還能帶動高齡消費動能,刺激民間消費力道,可說是一項相當符合時代潮流的方案。不過,該方案較適合擁有房產,但現金少或未打算讓子女繼承房產的銀髮族;且必須考量房屋所在位置,若沒有位於大都會區或抗跌地段,能貸款到的成數會偏低,每月所拿到的現金可能不夠高,再加上1.8%到2.8%不等的利息及房屋稅等,不一定適合每個人。建議民眾可以先請銀行試算,及問清楚所搭配的金融商品,是否有保險或信託等,審慎評估、精打細算,才能為自己打造一個美好的老後生活。

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