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保險有買就好?!有需要再說?!─檢視保單的時機

資料來源:保險e聊站

2016年07月06日

作者:保險e聊站

保險並非有買就好,而是要清楚自己的保障有哪些,且這些保障必須隨著需求的改變做調整唷!就人生的不同階段,以下有幾個時機點,建議要檢視保單、調整保障以符合需求:

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【出社會工作】

出社會後有了經濟能力,可以幫自己規劃保險,過去爸媽幫自己保的保險此時便可一同檢視。

◎ 著重自身需求

由於剛出社會,家庭的經濟支柱通常還是父母親,因此規劃著重在自身的保障,以不拖累家人為主,以健康險、意外險為主要考量。

◎ 建立基本保障

初出社會的小資族預算較吃緊,規劃時除了要衡量風險的承擔度,還要注意額度,因為額度會牽涉到預算,若是規畫了超出自己經濟能力的保單,繳不出保費而停繳,那就得不償失了。

而投保時最擔心的就是體況問題,因此在尚未有體況的時候,建議先建立好基本保障,日後有預算時再增足。

【結婚生子】

結婚組織成一個家庭後,其保障需求也會與過去有所不同,必須調整保單內容。

◎ 家庭成員增加

夫妻倆的保單可以一同檢視,減少保障重複的部分;受益人亦可視情況做變更,如過去壽險的受益人指定為自己的父母親,結婚後則可將受益人改變為配偶。

小孩出生後,在考慮幫小孩投保前,請先以身為家中經濟支柱的父母親為重,若有預算,再來考慮小孩的保險才是比較適合的。

◎ 進一步規劃壽險

除了家庭的日常支出,常見的還有房貸、車貸,可根據這些家庭責任規劃壽險。

◎ 補足保障缺口

過去礙於預算考量只能做基本的保險規劃,結婚後可以此為基礎,根據現有的需求及預算,加強並補足保障缺口。

【退休後】

由於醫療技術進步,人們平均餘命拉長,此時的風險缺口與年輕、壯年時不同,著重於如何轉嫁退休後的生活風險。

◎ 家庭責任減少

這個階段,小孩通常都已長大,房貸、車貸也償還得差不多,且退休後便不再是家庭的經濟支柱,收入不較以往多,此時可視自己的經濟狀況,進一步調整壽險的額度。

◎ 退休風險轉嫁

由於退休後沒有收入來源,因此要注意退休後的開銷,如生活費、醫療費等等,這些風險缺口是否有方式可以轉嫁,像是自有儲蓄、投資或年金險等保險。但要注意的是,除了意外險及採平準費率的保險(如終身險、長年期的定期險)之外,都是依據年紀而調整費率,通常年紀越大、費率會越高,因此,年老時的高額保費問題,規劃時亦要注意。

目前中華壽險公會有提供保障需求的分析,有需求的人可以利用此一網頁試算瞭解。

除了人生幾個重要時機點外,835小編建議,每隔兩到三年亦可定期檢視保單,因為外在環境的變化,也有可能會影響到保單的規劃,像是示範條款的修正、健保制度的改變、醫療進步等等。以DRGs的實施來說,造成的影響是住院天數減少、自費項目增加,因此,在醫療險的規劃方面,便可加強實支型醫療險。

最後,835小編提醒,定期檢視保單,除了能夠瞭解保費、險種,更重要的是要確認其保障是否與現在的需求切合,適時的調整保險內容,才不會需要用到的時候,才發現當初購買的保障與現在所需的不符。

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作者簡介

保險e聊站
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從愛與關懷的角度出發,重新審視保險,回歸到保障的本質,透過輕鬆的圖文來說明保險,使保險變得好Easy,讓大家能夠做保險的主人。
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