幫寶寶買保險 你不可不知的六大注意事項

孩子在父母的殷切期盼下出生了,為了讓孩子能無後顧之憂的成長,許多父母會幫孩子買份保單,當作送給孩子的一份禮物,也等於先購置了未來成長所需的保障。然而,保險種類何其多,要如何聰明的購置一張優質的保單,相信是父母們都想知道的事情,我們先為您整理出規劃幼兒保險時的注意事項,讓您在未來購買保單時,能夠更明白如何規劃才是對孩子最好的,也避免令人困擾的理賠糾紛。

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圖片來源:José Goulão, CC Licensed

留意投保開始保障日 及早為孩子購買保單

一般醫療保險的疾病等待期,多約定在保單生效日的三十日後開始發生的疾病,才負保險責任。因此通常保險業務員都建議父母只要寶寶至戶政事務所報好戶口後,第一件事情就是應該盡快幫他們買保險。如此一來,可避免若寶貝剛好在保單生效日後的三十日內發生疾病,則不在保障範圍內,家長自然無法申請理賠。

而防癌保險則多約定責任開始日是指保險單始期日(或復效日)起第三十一天或九十一天而言。因此在替孩子投保時,應注意保單條款中的細節約定,避免理賠爭議。

加保豁免保險 避免孩子的保障失效

所謂的豁免保險,意即若要保人(繳保費的人)發生身故、失能、殘廢、或發生約定事故而導致無法繳付保費時,保費可由保險公司承擔,因此被保險人的保障仍然存在。幼兒保險的要保人多為父母,若父母忽然發生變故,而其未加保豁免保險的話,孩子的保單也會因無法繳付保費而失效。因此,建議父母在規劃幼兒保險時,一定要記得附加豁免保險,讓孩子的保障不中斷。

豁免保險附約保費的計算方式,是視保戶需繳交的總保費、主契約的繳費期間及保戶的年齡而定。一般而言幼兒保單的豁免保險費用並不高,父母可以輕鬆繳付。

幼兒身故壽險不理賠 保單配置多比較

因為幼兒並不是家中經濟主要支柱或經濟來源者,因此保險中主要設計於照顧身後家人的「壽險」,在幼兒保單中重要性相形較低。且目前保險法明定,15歲以下孩童身故時,是以「所繳保險費加計利息」的方式退還給要保人,因此建議家長在規劃幼兒保險時,若以壽險為主約,可降低主約保費額度;若不以壽險主約為主,則建議以投保帳戶型醫療險或還本型的醫療險主約,再搭配意外險及意外醫療附約,建構完善的保障。

留意定額終身醫療險的帳戶限額、定期醫療險續保年限

自96年8月金管會下令停售理賠無上限的醫療險後,醫療險大多設計成限額形式,也就是都有一定倍數的理賠上限,譬如日額1,000元,最高給付限制為日額的3,000倍,也就是終身享有300萬元的醫療保障。因此在替孩子規畫終身醫療險時,應留意帳戶限額的額度是否符合需求,並且定期檢視保障是否足夠。

而定期醫療,除需注意可續保最高年齡限制外,醫療險附約保費是採用自然費率計算,即按每年續約當時的年齡計算費率,因此保費會隨著年齡增加而上升,因此父母在規劃定期醫療險時,應考量保費調漲問題。

了解意外險保障範圍 避免理賠糾紛

申請保險給付時,須提供申請理賠的相關文件,如保險金申請書、保險單或其謄本、醫療診斷或殘廢診斷或住院證明、受益人身分證明。若為申請意外險時,保險公司於必要時,可以要求提供意外傷害事故證明文件。各家保險公司對「意外保障範圍」的定義與認定不盡相同,父母應該詳細了解所投保之保險公司的規定,避免產生理賠糾紛。

重複投保需事前告知

另外,針對實支實付的醫療險,申請理賠時保險公司大多會要求提供「醫療收據正本」,因此,若父母同時替孩子投保「兩家以上」的實支實付醫療保險,那麼在申請理賠時,就容易會有理賠爭議。因此建議父母於投保時,能先主動詢問理賠方式,了解是否接受副本理賠,並且若重複投保也能主動先告知保險公司,如此在有理賠需求時,才能避免類似的爭議產生。

圖解媽媽百科

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