挑選保險前要先瞭解各險種轉嫁的風險及保障的重點，有了這些認知後，便能視個人風險承受度、資產等選擇適合的保障！以30歲的阿宏為例，房貸700萬，家庭成員有妻子及一小孩，一年開銷不含貸款約60萬元。阿宏該如何規劃保險呢？
【保額評估】
◎ 身故
這類風險通常以「壽險」轉嫁。阿宏目前有700萬貸款，家庭年支出60萬，若不幸身故，預計留給家人五年緩衝期適應生活，因此概估身後保險金至少要有1,000萬元。
◎ 殘廢
殘廢會依殘廢等級表的比率理賠，因此阿宏預計保額1,000萬元。「意外險」、「殘廢險」皆可轉嫁殘廢的後續花費，意外險雖然只保障意外事故，但與其他險種相比保費通常較低，且有保障意外身故，所以阿宏規劃意外險保額700萬，殘廢險保額300萬。此外，看護的費用可用「殘扶金」持續給付的險種轉嫁，每月保額預計3萬元左右。
◎ 醫療
醫療險有實支型及日額型，考量到健保未來自費項目可能愈來愈多，選擇有「日額選擇權」的實支。而實支型主要以醫療雜費為考量，阿宏預計保額20萬，拆成各10萬的兩張實支。若自費項目少可轉日額理賠，兩個實支總計每日可以賠到3500左右，因此不考慮日額型醫療。
◎ 重疾/癌症
阿宏希望罹癌時至少要有300萬元可使用，且不用逐項申請理賠，預計以重疾險或是一次理賠的癌症險轉嫁，保額至少300萬元。
【保費評估】
確認險種及保額後分別規劃定期型以及終身型，藉此瞭解保費的差異。小編提醒，實際狀況需依各保單條款而定，以下僅為參考。
◎ 定期險
以保證續保的定期險為主。阿宏30歲投保時年繳保費約5萬元，隨著年紀增長、保費逐年遞增，當阿宏60歲保費年繳需30萬元。不過有些需求隨著年紀增長可適度調整，如阿宏60歲時房貸已經還清，壽險的額度可以減去700萬元。
◎ 終身險
以繳費期20年期的終身險為主。一樣的保額，30歲的阿宏每年需繳近65萬元保費，持續到50歲，其中還本意外險的部分，在50歲繳費期滿時能夠退還總繳保費1.02~1.03倍，約548萬元左右。
保額足夠，才能有效轉嫁風險。上述分別以定期和終身為例，雖說保障略有不同，但考慮主要的保障項目，在同保額的狀況下，終身險前期所繳保費幾乎是定期險的13倍，在預算有限的狀況下降低保額，卻忽略了當風險來臨是否能有效轉嫁。「終身保障」的誘因實在太大，甚至還有返還保費的設計，但前提是要確保二十年期間經濟狀況無虞、順利繳滿，否則停繳造成中途失效或是降低保額，皆會讓自己曝露在風險中。
定期險大多為一年一繳、保障當年度，除了意外險外保費常會隨著年紀增高，這也是定期險最大的問題；在年紀大甚至退休沒工作時卻要付出高額保費，但由於年紀大時該盡的家庭責任相對減輕，可適度減低保額，或是在年輕時，將前期省下來的保費規劃為年老後的風險轉嫁。
835小編提醒，選擇保險轉嫁風險固然立意良好，但保險應量力而為，務必考量自身狀況選擇合適險種，保障做足才不會本末倒置，讓保險本身變成另一種風險唷。
